Ипотека без первоначального взноса: хитрости и тонкости, которые вы должны знать обязательно

09.06.2021

Когда собственных средств не хватает, а жилищный вопрос требует срочного решения, попробуйте взять ипотеку без первоначального взноса по индивидуальным условиям. Ситуацию с отсутствием стартового капитала можно назвать сложной, но не безнадежной. Если проявить усердие и внимательно изучить предложения на рынке недвижимости, выход обязательно найдется.

Первоначальный взнос как показатель намерений

Банки, выдающие ипотеку, готовы финансировать заемщику покупку комнаты в общежитии, квартиры или дома на длительный срок по процентной ставке, которая существенно ниже, чем по потребительским займам. Выдача крупной суммы по программе подразумевает повышенные риски для кредитной организации, поэтому взять заем можно лишь с предоставлением залога или внесением первого взноса.

Стоит запомнить! Молодая семья, зарегистрированная в муниципальной очереди на улучшение жилищных условий, может оформить кредит на особых условиях, когда гарантом возврата долга становится государство. Однако этот способ подходит не всем – возраст младшего из супругов не должен превышать 35 лет.

Чтобы воспользоваться правом на субсидию, супругам необходимо сразу после регистрации брака написать заявление в местную администрацию для постановки на очередь выдачи льготного жилья. От подачи заявки до получения квартиры пройдет как минимум 3-5 лет.

При альтернативных вариантах первоначальный взнос становится показателем намерений плательщика ответственно нести ежемесячные финансовые обязательства перед банком, а также каждый год оплачивать страховую сумму за дом. К тому же, стартовый платеж выгоден заемщику, так как снижает:

• процент по ссуде;
• размер кредита;
• ежемесячный платеж;
• общую переплату.

Однако для многих российских домохозяйств, особенно молодых семей с маленькими детьми, стартовый платеж по ипотеке в размере 10-15% от стоимости квартиры становится непосильной ношей. Сумму в 200 000-600 000 тысяч рублей часто приходится копить годами, когда как недвижимость постоянно дорожает.

Важный совет! При острой потребности в жилье финансовые эксперты советую не копить на стартовый взнос, а изыскать средства на стороне. Например, для внесения платежа можно оформить потребительский заем в банке, где получаете зарплату, или получить ссуду у своего работодателя. Еще один вариант – взять в ипотеку новостройку по программе без первоначального взноса под залог строящегося объекта недвижимости.

Стартовый платеж как условие получения ипотеки

Когда заемщик перестает вовремя вносить платежи и накапливает задолженность перед кредитором, банк изымает предмет залога и выставляет жилье на продажу. При этом для ускорения сделки он выставляет цену немного ниже рынка.

Первый взнос – способ не только снизить размер кредита, но и гарантировать кредитору безубыточность сделки. Чем больше наличных клиент внесет в качестве стартового платежа, тем быстрее банк продаст недвижимость в случае возникновения задолженности.

Важно знать! Не надейтесь, что банк не сможет забрать ипотечную квартиру, если это ваше единственное жилье или в ней прописаны несовершеннолетние дети. Действующее законодательство разрешает финансовым компаниям изымать недвижимость у неплательщиков при любых обстоятельствах, даже если семья окажется на улице.

В последние годы в связи с финансовым кризисом рынок вторичной недвижимости «упал», а цены на жилье снизились на 10-20%. Поэтому кредитные организации еще внимательнее проверят строящийся дом и финансовое состояние клиента. Эксперт, одобряющий ссуды, может решить, что молодая семья не в состоянии выдерживать долговую нагрузку, и отказать в оформлении ипотеки без первоначальных инвестиций.

Причинами отказов в банках являются:

• мнение, что заявитель не умеет экономить;
• недостаточная финансовая грамотность клиента;
• слишком маленькие ежемесячные доходы.

Стоит запомнить! Вероятность взять ипотечный кредит без первого взноса у человека, ранее не пользовавшегося услугами банка, крайне мала. Однако для постоянных клиентов, успешно возвративших кредитору 2-3 потребительских займа, в организации найдется несколько выгодных предложений от застройщиков-партнеров. Менеджеры отдела ипотечного кредитования всегда обладают последней информацией, поэтому с ними стоит побеседовать в первую очередь.

Как взять ипотеку без первоначального взноса, если нет денег

Если вы не стали постоянным клиентом какого-либо банка, придется заняться поиском наличности на стартовый взнос. Для этого потребуется:

• использовать средства материнского капитала. Родителям двоих и более детей или распорядителям сертификата взять ипотеку без первоначального взноса также не получится. Однако его размер будет снижен до 5% – суммы, собрать или одолжить которую может каждая семья;
• взять второй кредит наличными. Известно, что крупные банки кредитуют платежеспособных заемщиков, в том числе выдают ипотеку, если у клиента уже оформлены 1 или 2 кредита. Поэтому вариант с двумя ссудами – отличный способ решить проблему нехватки денег;
• предоставить в залог недвижимость. При наличии в собственности квартиры, дома, дачи или земельного участка приобрести недвижимость без первого платежа не составляет сложности. Однако стоимость квартиры не должна превышать 60-80% цены объекта залога.

Если вы присмотрели новостройку, имейте в виду, что взять ипотечную ссуду семья может лишь на аккредитованный банком объект. Вторичный рынок кредитовать без взноса не принято.

Важно знать! Купить квартиру без первоначального платежа проще, чем частный дом, даже молодой семье. Крупные застройщики, сотрудничающие с банками напрямую, строят многоквартирные дома с квартирами типовых планировок с повышенной ликвидностью. Заем на покупку частного дома или под его залог кредитные компании выдают неохотно, так как эти объекты реализовать сложнее.

Льготные госпрограммы по ипотеке для молодых семей

Если одному из супругов до момента оформления ссуды не исполнилось еще 35 лет, семья считается «молодой» и имеет право на льготный процент при покупке первого жилья. Дополнительный плюс, если родители получили материнский капитал – гарантии государства выплатить некую сумму при рождении второго ребенка. С некоторых пор эти деньги можно использовать в качестве первоначальных инвестиций при покупке дома или квартиры. Взять ипотеку с участием маткапитала разрешается сразу после рождения второго ребенка, не дожидаясь достижения малышом трехлетнего возраста.

Перед оформлением кредита маме необходимо посетить отделение ПФ РФ и получить следующие документы:

1. справку о наличии средств на счете;
2. оригинал сертификата на госгарантии.

После осуществления сделки и регистрации дома (квартиры, участка) в Росреестре, получатель субсидии обращается в пенсионный фонд, который осуществляет перевод средств. Деньги зачисляются на счет заемщика в виде суммы частично-досрочного погашения. Таким способом молодые родители могут снизить долговую нагрузку и уменьшить сумму кредита.

Если семья планирует покупку жилья, важно предоставить банку гарантию серьезности своих намерений – первоначальный капитал в размере 15-70% от стоимости квартиры, дома или коттеджа. Без первого взноса, залога и «особых» отношений с одним из банков взять ипотеку сложно даже молодой семье, имеющей возрастные и социальные льготы.