16.01.2024
Если вы выплачиваете крупную ссуду и следите за новостями, то наверняка слышали про рефинансирование кредита для физических лиц в другом банке. При правильном выборе нового кредитора и программы заемщик обязательно получит выгоду – сэкономит на процентах или объединит несколько займов в один. Процедуру запускают также при возникновении у плательщика финансовых сложностей, когда его доходы не позволяют исполнять кредитные обязательства в полном объеме.
Условия участия в программе рефинансирования других банков
Потребительские займы наличными в крупных размерах, автокредиты, ипотеку физические лица выплачивают несколько лет. За этот период экономическая ситуация в стране меняется несколько раз. В кризисные годы ставка ЦБ растет, что повышает стоимость кредитных продуктов для физических лиц. И наоборот, при улучшении экономического климата банки занимают финансовые ресурсы под низкие процентные ставки, поэтому и предлагают клиентам другие, более выгодные, условия сотрудничества.
Важно! Если в 2015-2019 годах потребительские ссуды выдавали под 17-20%, в 2020-2023 году наблюдается тенденция на снижение процентных ставок, упразднение роли поручителя и расширение линейки банковских услуг. Теперь программы займов под 12-14% от ведущих банков страны — это норма.
Еще 3-5 лет назад про возможность осуществить рефинансирование кредита в другом банке знали лишь приближенные к финансовому сектору сотрудники, сегодня же Сбербанк и ВТБ в борьбе за хороших клиентов рекламируют услугу по центральным каналам. Чем больше платежеспособных лиц получают кредиты и выплачивают их в установленный срок, тем выше прибыль кредитной организации.
Банковский сектор отличается высокой конкуренцией. Поэтому действующий подход по привлечению новых заемщиков должен быть нетривиальным: нестандартные условия займа, минимум документов, процентный демпинг, льготные условия кредитования. Услышав о заманчивом предложении, клиент другого банка испытывает чувства разочарования и сожаления об упущенной выгоде. Для заемщиков – физических лиц, оформивших без поручителя потребительский кредит или ипотеку по высокой процентной ставке, банки-конкуренты предлагают перекредитование на более выгодных условиях. Заемщики, которые умеют считать деньги, находят время для смены кредитора.
Важная информация! Программу рефинансирования кредита применяют при необходимости закрыть ранее взятые обязательства, если альтернативное предложение позволяет получить выгоду. Воспользовавшись услугами Сбербанка, ВТБ 24 или другой финансовой организации, клиент снижает размер ежемесячного платежа за счет хорошей процентной ставки.
Рассмотрим пример. В 2018 году заемщик оформил документы на ипотеку под 14% годовых на строящееся жилье в размере 1,5 млн. рублей. В 2021 году он получил предложение по рефинансированию от другого банка, в котором условия кредитования физических лиц соответствуют 11%. По кредиту осталось выплатить 1 млн. рублей. Поручители по сделке не требуются – банк примет квартиру в качестве залога. Рассчитаем экономию заемщика.
Если плательщик продолжит вносить ипотечные платежи, отказавшись от предложения, ежегодная переплата по процентам составит 1 млн.*14% =140 000 в год или около 12 000-13 000 руб. в месяц в зависимости от срока кредитования. Если примет другие условия, за год придется выплатить 1 млн.*11% =110 000, т.е. в пределах 10 000-11 000 руб. в месяц. Процедура перекредитования позволяет плательщику экономить в год как минимум 30 000 руб. и быстрее выплатить ссуду.
Программы рефинансирования кредита для физических лиц
Как и у других кредитных продуктов, у процедуры рефинансирования потребительских займов есть разновидности, например перекредитование:
- с изменением срока выплаты ссуды. Пересмотр условий рефинансирования кредита для физических лиц по срокам возможно при сложном финансовом состоянии заемщика, когда необходимо снизить ежемесячную долговую нагрузку. Чтобы уменьшить риски невозврата средств, некоторые банки настаивают на присутствии поручителя при оформлении документов;
- со снижением процентов по займу. Клиент может обратиться в любой банк, чтобы тот выплатил средства действующему кредитору, открыв ссудную линию под меньший процент. Этот вариант выгоден для заемщика и финансового учреждения при снижении Центральным банком РФ ключевой процентной ставки;
- со сменой валюты. Когда клиент начал получать заработную плату в другой валюте, он может прибегнуть к этому варианту рефинансирования. Данная программа была популярна у физических лиц — долларовых ипотечных заемщиков в периоды резких перепадов валютных курсов.
Важно знать! Каждый из перечисленных видов кредитования востребован по сегодняшний день и применяется в зависимости от финансового состояния заемщика. Если клиент платит кредит регулярно, без пропусков и задержек, банк получит выгоду от его привлечения. При состояниях, близких к банкротству, кредитору выгодно пойти на уступки клиенту, нежели затевать судебный процесс.
Условия рефинансирования потребительского кредита в крупнейших банках РФ
| Название | Ставка от, % | Сумма, руб. | Срок до, лет |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | 13.5 | 3 000 000 | 5 |
| ВТБ 24 | 13.5 | 600000 | 5 |
| Газпромбанк | 12.25 | 3 500 000 | 7 |
| Россельхозбанк | 12.5 | 750 000 – 1 000 000 | 5 |
| Райффайзенбанк | 11.99 | 2 000 000 | 5 |
Условия рефинансирования ипотеки в крупнейших банках РФ
| Название | Ставка от, % | Сумма от, руб. | Срок до, лет |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | 9.5 | 500000 | 30 |
| ВТБ 24 | 9.7 | до 30 млн. | 30 |
| Газпромбанк | 9.5 | от 500 000 | 30 |
| Россельхозбанк | 9.5 | от 300 000 | 30 |
| Райффайзенбанк | 9.9 | 0,5 – 26 млн. | 30 |
Выгоды рефинансирования: когда и как воспользоваться услугой
Договор перекредитования может быть заключен с любой финансовой организацией, имеющей банковскую лицензию и предоставляющей подобные услуги. Можно рефинансироваться в своем банке, если учреждение расширило линейку предложений и снизило проценты по кредитам. Однако клиенты предпочитают другие предложения от банков-конкурентов, которые даже с учетом комиссий и страховок позволяют сэкономить значительные суммы.
Рефинансировать проще беззалоговые кредиты – потребительские, наличными или по карте. Переоформление ипотеки требует повышенного внимания к документам, дополнительных расходов, занимает больше времени в связи с необходимостью снятия и повторной регистрации объекта залога в Росреестре. С другой стороны, залоговые ссуды отличаются пониженной кредитной ставкой.
Важный совет! Финансовые консультанты рекомендуют запускать мероприятия по рефинансированию, если разница в процентной ставке составляет 2% и более. В этом случае перекрываются все расходы плательщика по переоформлению сделки, перерегистрации документов, платежам по страхованию жизни и имущества.
Повторный заем берут на сумму, составляющую остаток по текущей ссуде. Финансист погашает задолженность клиента перед банком, открывая новую кредитную линию.
К преимуществам перекредитования частных лиц с поручителями и без в другом банке, по альтернативным условиям в той же организации относят низкий процент за пользование банковскими средствами, возможность увеличения сроков займа, объединения двух или даже трех кредитов в один. Требования к плательщику не меняются: гражданство РФ, официальное трудоустройство от 6 месяцев. Для переоформления документов потребуется предъявить паспорт, СНИЛС, справку 2НДФЛ от работодателя.