06.06.2021
Более 80% взрослого населения России хоть раз в жизни брали кредит с дифференцированной или единой выплатой. Для некоторых категорий граждан регулярные займы в банке – единственный доступный способ купить автомобиль или квартиру. Работающему россиянину взять ссуду не сложно, понадобится лишь сделать выбор в пользу приемлемых условий кредитования. Однако далеко не все заявители знают про способы погашения кредитов, которые предлагают финансовые учреждения.
Почему важно вовремя погасить банковский заем
Схема возврата основного долга осуществляется двумя наиболее популярными способами: единым взносом или в виде фиксированных платежей в течение срока, установленного договором. При подписании бумаг клиент вправе выбрать порядок ежемесячных выплат, которые, по его мнению, принесут больше выгоды.
Стоит запомнить! Процент по займу в крупных банках не зависит от способа гашения. При этом выбор всегда остается за посетителем. Если финансовая компания станет настаивать на одном из способов оплаты, преследуя корпоративную выгоду, стоит рассмотреть предложения от других кредитных организаций.
При оформлении договора банк считает основными источниками средств, из которых клиент будет стараться погасить заем, личные накопления и регулярные доходы. Дополнительным способом погасить ссуду станет залоговое имущество – квартира, земельный участок, гараж, домовладение, под которое и выдают большие суммы.
Важно! Перед продажей предмета залога кредитор всегда предоставляет выбор, предлагая неплательщику рефинансирование займа, увеличение срока кредитования, снижение ежемесячной долговой нагрузки. Реализация имущества с торгов – это последний шанс для организации получить долг с заемщика с небольшой выгодой, а также пенями и штрафами за просрочку платежей. Чтобы предотвратить продажу активов за долги, стороны обязаны в строгом порядке соблюдать условия банковского договора.
Аннуитетные и дифференцированные способы погашения кредита
Когда банковский клерк обсуждает с потенциальным заемщиком условия кредитного договора, он предлагает выбрать удобный способ погасить долг – дифференцированные и аннуитетные (равные) платежи. У некоторых посетителей необходимость выбора и сложная финансовая терминология вызывают растерянность – далеко не каждый заемщик в состоянии разобраться в тонкостях кредитования. В подобной ситуации наибольшую выгоду всегда получает банк, подталкивая клиентов к выбору приемлемого для учреждения способа оплаты.
Разберем способы возврата долговых обязательств подробнее. В российском банковском секторе работают 2 схемы погашения заимствований:
- способ погашения кредита различными (дифференцированными) взносами. Основной долг клиента выплачивается равными суммами до окончания срока договора, а на остаток начисляются ежемесячные проценты. Порядок расчета по данной схеме подразумевает разные суммы ежемесячных взносов;
- регулярные аннуитетные (одинаковые) платежи. Такой способ погасить банковскую ссуду подразумевает одинаковые поступления на счет в оплату ссуды.
При расчетах по дифференцированной схеме первый платеж самый большой, а остальные уменьшаются пропорционально снижению размера долга. Такая схема еще несколько лет назад была популярна среди ипотечных заемщиков Сбербанка.
Выгода при погашении кредита аннуитетным способом
При выборе схемы оплаты равными взносами ежемесячный взнос рассчитывают сразу при оформлении потребительского или ипотечного кредита. В определенные даты заемщик приходит в офис банка, чтобы погасить фиксированную сумму платежа по схеме, прописанной в основном договоре. При этом размер выплаты на протяжении установленного периода без досрочного погашения остается неизменным.
Стоит запомнить! При внесении небольшой суммы в качестве досрочного погашения, кредитная программа автоматически проводит перерасчет ежемесячных взносов, уменьшая срок кредита или размер платежа. При этом плательщик также продолжает вносить одинаковые выплаты.
Банкирам такой способ погасить долг приносит наибольшую выгоду. В первые годы ипотечный заемщик выплачивает практически один банковский процент, а в уменьшение основного долга «падает» не более 10% от платежа. К тому же, не каждое кредитное учреждение предоставляет возможность досрочно погасить ссуду без дополнительных комиссий и переплат. Выход у плательщиков один – как можно быстрее закрыть кредит.
Порядок действий при досрочном закрытии кредита
Большинство заемщиков стремятся погасить кредит досрочно. По статистике, ипотечные займы россияне выплачивают в среднем за 7 лет, потребительские кредиты – за 3-4 года. Однако при внесении средств на счет могут возникнуть сложности.
Стоит запомнить! Утверждения работников банка о возможности вносить в качестве досрочного взноса суммы в 500 или 1000 рублей на самом деле не соответствуют действительности. Скорее всего, в зачислении в счет основного долга столь малой суммы вам откажут. Дело в том, что из внесенной суммы списываются проценты по кредиту. И чем позднее от даты платежа погашается досрочный взнос, тем больше денег спишут в качестве процентов по основному долгу. Поэтому для заемщика выгодно вносить средства через день-два после обязательного платежа и крупной суммой.
Если вы планируете сразу погасить ссуду, позвоните на горячую линию банка-кредитора и уточните точный размер денежных средств. Внесите деньги на карту или счет, после чего подайте заявку на закрытие долга. При выборе онлайн-кабинета подождите 2-3 дня, чтобы компьютерная система обработала запрос, затем обратитесь в банковский офис за справкой, подтверждающей успешное закрытие займа.
Подавая заявку на кредит с едиными или дифференцированными выплатами, клиент мало задумывается о способах его погашения и выгодах кредитных организаций. Когда приходит время закрывать ссуду или вносить средства досрочно, он может осознать последствия выбора – отложенных денег часто не хватает, так как при досрочном гашении часть суммы списывается в уплату процентов, а остаток в основной долг. Чтобы избежать разочарований, заемщику необходимо повышать финансовую грамотность, не бояться лишний раз беспокоить менеджеров на «горячей линии», а также рассчитывать выгоду заранее.
