16.10.2023
Покупка жилплощади в ипотеку на стандартных условиях – все еще непосильная ноша для многих российских семей. Работникам социальной сферы, бюджетникам, молодым специалистам, трудоустроенным в государственных структурах с окладом близким к минимальной оплате труда, когда платеж составляет 70-90% от ежемесячного дохода, получить обычный кредит нереально. Выходом становится социальная ипотека для малоимущих, которую можно оформить с поддержки местной администрации.
Кто относится к категории малоимущих
Удивительно, но каждый регион определяет категории малоимущих жителей, нуждающихся в господдержке по-своему. В одной области России это молодые семьи, в другой – родители-одиночки, многодетные и родители детей-инвалидов, в третьей – малообеспеченные очередники, молодые специалисты бюджетной сферы, студенты, люди пенсионного возраста.
Важно запомнить! Малоимущих граждан объединяет одно – низкий уровень доходов, не позволяющий улучшить жилищные условия и приобрести квартиру собственными силами. Размер доходов очередников ниже минимального порога для оформления ипотечных займов.
Стандартные условия выдачи кредита в Сбербанке, Россельхозбанке, ВТБ Банке Москвы этой социальной прослойке населения не по карману по следующим причинам:
- Сложности с накоплением первого взноса. Средняя стоимость строящейся однокомнатной квартиры в России составляет 1 500 000 рублей. Чтобы оформить ипотеку гражданину необходимо внести около 15% от ее стоимости, а также иметь средства на страхование жизни, имущества, регистрацию сделки, ремонт. Сумму в 225 000 – 350 000 рублей сможет «потянуть» далеко не каждый очередник, бюджетник, многодетная семья или родитель-одиночка;
- Большая сумма переплаты. В отличие от социальной ипотеки для малоимущих, к моменту окончания выплаты обычного ипотечного кредита заемщик возвращает банку двойную стоимость купленной квартиры. Общая переплата по займу часто составляет 1 – 1,5 стоимости приобретенного жилья в зависимости от срока кредитования;
- Наличие обеспечения. Социально незащищенные категории россиян часто не имеют альтернативной недвижимости, автомобилей или другой собственности, которую можно предоставить кредитору в качестве залога;
- Высокие ежемесячные платежи. Для многих семей проблема с приобретением квартиры заключается даже не в общей переплате, а в высоком размере регулярных выплат, неподъемных для семей с одним работающим, матерей-одиночек или бюджетников.
Для многих россиян получение ипотеки с пониженной ставкой, о которой регулярно говорит Президент в своих посланиях, проблематично. В некоторых регионах оформить кредит на покупку квартиры без первоначального взноса невозможно. Для улучшения жилищных условий граждане вынуждены рожать двоих детей, чтобы использовать средства материнского капитала в качестве первого платежа при оформлении ипотечного займа. Однако это сильно снижает платежеспособность российских семей, так как 3 последующих года работает, как правило, только один родитель.
Важно! Практика показывает, что в некоторых регионах принять участие в социальной программе могут лишь ограниченное число граждан. Причина – возрастные ограничения, требования к трудоустройству, отсутствие жилья в собственности. Да и коррупционную составляющую никто не отменял — наличие связей в администрации города зачастую решает все.
Особенности социальной ипотеки для бюджетников и малоимущих граждан
Наибольшие шансы воспользоваться социальной программой и получить государственную субсидию имеют молодые семьи и некоторые категории работников бюджетной сферы. При регистрации в программе будут также учитывать количество детей у многодетных родителей, уровень доходов у молодого специалиста, характеристики и карьерные перспективы у педагога или соцработника.
Если семья подходит по всем критериям, установленным российским законодательством, никто не гарантирует, что она пройдет проверку на платежеспособность и получит льготу. И даже если получит свидетельство, то неизвестно, когда средства на реализацию программы из государственного бюджета поступят на места и дойдут до конечного получателя.
Важно знать! Известно, что по Москве льготные кредиты оформляют жители, вставшие на очередь до 1 марта 2005 года. Малоимущим москвичам пришлось прождать более 13 лет, чтобы пройти перерегистрацию и получить право приобрести квартиру примерно в половину ее рыночной стоимости.
Малоимущие граждане по законодательству имеют право на помощь следующего характера:
- Уменьшение банковской ставки по кредиту. Для займов социальной направленности проценты всегда одни из самых низких – 7-8% годовых. Такие условия могут действовать лишь по спецпрограммам и акциям от компаний-застройщиков;
- Отмена первого взноса или замена его Материнским капиталом, помощью губернатора при рождении третьего ребенка и прочими социальными отчислениями;
- Увеличение срока выплаты кредита. Продолжительный период возврата займа позволяет снизить ежемесячную долговую нагрузку на семейный бюджет;
- Дополнительные льготы при рождении ребенка. Участие в региональных программах для малоимущих помогает семьям с новорожденными детьми закрыть ипотеку или погасить ее часть за счет дополнительной субсидии из бюджета.
Общие требования ипотечного кредитования к малоимущим семьям
Чтобы получить право на региональную поддержку, семья должна остро нуждаться в жилье и подтвердить статус малоимущей – иметь доходы ниже прожиточного минимума, получить местные субсидии, льготы. Размер жилплощади для семей с детьми рассчитывается исходя из 18 м2 на человека, ограничение для одного работающего – 33 метра. Но чтобы граждане были признаны нуждающимися, площадь личной или арендованной недвижимости должна составлять до 14 м2 на человека. Если супруги хотят зарегистрироваться как молодая семья, возраст младшего из них не должен превысить 35 лет.
Важно помнить! Заявитель должен понимать, что социальная субсидия для малоимущих выдается лишь один раз. Зарегистрироваться в программе повторно и получить средства еще раз невозможно.
Как оформить социальную ипотеку на льготных условиях: таблица по регионам
Ипотечный кредит для бюджетников, очередников, малоимущих оформляют в крупных банках страны – Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке и других кредитных учреждениях с отлаженным механизмом участия в государственных программах. Если при оформлении стандартного жилищного займа основные издержки выплаты долга несет получатель средств, при оформлении социальной ипотеки часть выплат принимает на себя государство. Поэтому для оформления субсидии гражданам следует обращаться в госструктуры.
| Регион | Куда обратиться | Особенности оформления | |
|---|---|---|---|
| Москва | Бланк заявления можно скачать на официальном сайте Мэра Москвы и передать через МФО района проживания. | Социальные льготы на жилье по его себестоимости, построенное по городскому заказу или безвозмездную субсидию, предоставляются очередникам в возрасте 18-55 лет, нуждающимся в расширении жилплощади, платежеспособным, получившим предодобрение банка. | |
| Санкт-Петербург | Субсидии предоставляются Жилищным комитетом администрации города (области). | Реализуется очередникам в виде безвозмездных выплат на каждого нуждающегося члена семьи, продолжительности ожидания в очереди, беспроцентной рассрочки на 10 лет, социальной выплаты в 5% от стоимости квартиры при рождении ребенка. | |
| Казань | Можно заполнить заявление на сайте "Госуслуги" и приложить сканированные копии документов или лично отнести бланк в администрацию города Казани. Срок рассмотрения заявки - 10 дней. | Для участия в госпрограмме по льготной ставке 7% годовых понадобится первый взнос в размере 10-30%. Срок кредитования 20-30 лет в зависимости от вида социальной поддержки - малоимущие, бюджетники, очередники. У обладателей большого взноса рейтинг выше. За оставшуюся часть квартиры придется платить аренду, нельзя 10 лет менять работодателя. | |
| Нижний Новгород | Обращаться в городскую и областную администрацию, жителям регионального центра - в администрацию Нижнего Новгорода (Кремль). | Государственная субсидия предоставляется незащищенным категориям, в том числе бюджетникам, на оплату первоначального взноса, погашение основной суммы и процентов по долгу, частичное или полное погашение в случае рождения ребенка, компенсацию части расходов на выплату кредита не позднее 2 лет с момента его оформления. | |
| ХМАО (Югра) | Обращаться в ОАО "Ипотечное агентство Югры", прием заявлений продолжается. | Приобрести жилье и получить субсидию для малоимущих можно лишь на территории АО, возможно заключение не только договора кредитования, но и соглашения о покупке или строительстве жилого помещения. | |
Порядок получения кредита
Подача заявления
Для получения подробной информации о действующих региональных льготах на покупку квартиры следует обратиться в городскую или региональную администрацию. Сотрудники департаментов, как правило, осведомлены о текущей ситуации субсидирования в области и располагают актуальной информацией, где и как подать заявление.
При личной консультации с чиновником можно также узнать, под какую категорию льгот попадает ваша семья, как движется очередь, тонкости региональных условий выдачи займа, размеры ассигнований в текущем году и прочую полезную информацию для принятия решения. В некоторых регионах представители редких и востребованных профессий имеют приоритет при выдаче социальных льгот, однако эта информация часто не афишируется в областных СМИ.
Получение сертификата
Если заявитель и его семья пройдут проверку на низкий финансовый статус, граждане получат сертификат, подтверждающий право на получение льгот. Список остальных документов зависит от программы, в которой пара примет участие.
Однако оформить ипотеку для малоимущих у большинства российских семей получается далеко не сразу. Средний срок регистрации сделки для очередников – около 5 лет. Многодетные семьи, бюджетники и социальные работники получают право на оформление квартиры по особым условиям быстрее – в течение 1-2 лет после подачи заявления в областную администрацию.
Выбор банка-кредитора
После подтверждения готовности администрации города или области выплатить субсидию, заявителю потребуется обратиться в любой крупный банк и изучить текущие предложения по социальной ипотеке. Условия в ведущих кредитных организациях могут различаться, поэтому клиенту не стоит спешить с принятием решения, а посетить несколько офисов и представительств.
Выбор квартиры
После получения предварительного одобрения от банка, очереднику или бюджетнику необходимо изучить текущие предложения на первичном и вторичном рынке недвижимости, выбрать понравившийся вариант и предоставить банку документы на жилье. Если эксперты кредитора примут положительное решение, можно будет начинать оформление сделки с участием всех сторон.
Бюджетники, очередники и малоимущие имеют право улучшить жилищные условия на льготных условиях. Однако эта процедура будет стоить им длительного ожидания и многократного хождения по инстанциям. К тому же, во многих регионах выдача субсидий и льготного жилья временно заморожена из-за отсутствия финансирования.
Важное видео: Все возможности заёмщиков по социальной ипотеке в 2024 году
