Как открыть бизнес в кредит

05.11.2023

Малый бизнес, особенно тот, который требует значительных вложений на начальном этапе, часто нуждается в дополнительном финансировании. Не всегда есть возможность и желание занимать деньги у друзей-знакомых. Многие предприниматели привыкли рассчитывать исключительно на свои силы, поэтому, предпочитают открыть бизнес в кредит взяв недостающую сумму в банке или ином кредитном учреждении.

Как минимизировать риски

Все зависит от четкости постановки задач, скрупулезности и планомерности их решения. Стратегия для тех, кто решил открыть собственный бизнес в кредит, заключается в том, чтобы изучить все варианты, и выбрать наиболее оптимальный, выгодный из них.

В первую очередь, следует изучить кредитные продукты известных крупных банков с репутацией. Многие из них предлагают специальные программы на развитие бизнеса.

Правда, с большей охотой банки кредитуют уже состоявшиеся проекты, поскольку стартап на новое дело – это всегда риск. В нынешних условиях экономической нестабильности и большого количества отзывов лицензий у банков кредитные учреждения не хотят рисковать. Но все же найти такую программу реально, они существуют. Другое дело – надо доказать банку, что эти идеи будут интересны и банку, и что предложенный к кредитованию «бизнес с нуля» перспективен и несет минимум риска при его кредитовании.

Некоторые банки склонны рассматривать в качестве заемщиков тех предпринимателей, идея бизнеса которых заключается в приобретении франшизы известной компании, так как готовый бизнес более предсказуем. Кроме того, франшиза – это уже опробованная в реализации другими франчайзи, реальная сумма кредита. А расчеты, которые предлагают предприниматели, разрабатывающие свой бизнес с нуля, не всегда объективны и грамотно проработаны.

Плюсы и минусы кредита

Анализ целесообразности кредита включает объективные, честные и максимально подтвержденные практическими выкладками и реальными расчетами ответы на вопросы:

  • необходимое количество средств для открытия бизнеса в целом, и заемных – отдельно;
  • порядок финансирования и конкретные направления трат. То есть, предприниматель должен решить, нужна ли требуемая сумма сразу и вся или необходимо и более выгодно финансирование затрат частями, периодически, какими должны быть периоды и частота получения кредитов, их сумма на каждый период;
  • насколько необходимость выплачивать проценты и основную сумму долга скажется на прибыли компании, и какая прибыль планируется в будущем, когда долг будет выплачен. Это необходимо для объективной оценки рентабельности и результата в целом. Возможно, прибегая к кредитованию, предприниматель вынужден будет работать в ноль или в убыток длительное время, а затем продукт бизнеса может потерять актуальность или доходность упадет из-за усилившейся в перспективе конкурентной борьбы;
  • суммы и сроки, которые можно будет изымать из бизнеса без ущерба его бесперебойности и качественности выполнения всех поставленных задач. Это – отправные точки для составления плана кредитования, позволяющие формировать точный финансовый план кредитования открытия бизнеса;
  • возможные альтернативные варианты. Если ответы на все вышеперечисленные вопросы вызывают сомнение, лучше пересмотреть свои намерения и открыть свой бизнес, ориентируясь на инвесторов и собственные средства, не прибегая к кредитам.
Читать также:  Бизнес идеи для мам в декрете

Если же выгода есть, то все расчеты и выводы следует оформить бизнес-планом. Он не только позволит качественно финансировать проект, но и станет основным документом для убеждения банка в выгодности и перспективности его кредитования.

Бизнес план открываемого бизнеса

Как только бизнес план одобрен, и банк сообщил, что готов одобрить заявку предпринимателя и выдать требуемый кредит (или его часть) на открытие бизнеса, следует подготовиться к очной встрече и подробной консультации. Здесь важно не только подтвердить свою репутацию надежного заемщика, но и задавать «правильные вопросы». Это позволит, во-первых, создать о себе благоприятное впечатление, мнение как о человеке, который заранее продумывает все риски и желает вникнуть во все мелочи процесса. Во-вторых, это действительно полезная информация, позволяющая максимально обезопасить себя и свой бизнес на стадии старта, исключить скрытые риски, которые в последующем могли быть стать серьезной нагрузкой на бюджет бизнеса.

Как правильно оформить кредит

Какие именно документы требуется предоставить, сообщат в банке. Пакет разнится от одного кредитного учреждения к другому. Но есть и общие требования, уже отработанные на практике или закрепленные в законах. Это удостоверяющие личность бумаги, лицензии, сведения о доходах, анкеты и правоустанавливающие документы на залоговое имущество (если планируется залоговый кредит). Кроме того, специализированные кредиты на бизнес подразумевают наличие у предпринимателя заключенных договоров, по которым и были произведены расчеты затраченных сумм:

  • на аренду;
  • с поставщиками;
  • с обслуживающими компаниями (электросети, вода, вывоз мусора и т. д.);
  • гарантийные письма.

Также могут потребоваться более расширенные, уточняющие разделы бизнес-плана потенциального заемщика. Кроме этого, банк выдвигает требования к заверению предоставленных документов.

Условия предоставления кредита

Обязательно выясняем:

  1. Оставляет ли банк за собой право изменения процентной ставки по кредиту в течение всего срока кредитования в одностороннем порядке.
  2. Каковы условия досрочного возврата.
  3. Дополнительные условия сотрудничества (страхование бизнеса, имущества, предоставление регулярных отчетов о выручке и т. п.).
  4. Ответственность за нарушение условий по договору.

Если положительное решение получено от нескольких банков, надо в спокойной обстановке сравнить все условия и выбрать наиболее выгодные. Лучше, если помощь в этом окажет грамотный юрист по гражданскому, арбитражному, финансовому или банковскому праву.

Кредит – это всегда дополнительные расходы. Ставка по кредиту на бизнес сегодня существенно возросла в связи с экономической нестабильностью и составляет порядка 15-30 процентов годовых. Поэтому, прежде чем решиться на кредит, следует определить все другие способы финансирования своего бизнеса на этапе его открытия.