16.10.2023
Вести бизнес без привлечения заемных средств уже не представляется возможным. Большинство кредиторов благосклонно смотрит на предпринимателей, которые хотят получить кредит на развитие своего дела. Если ИП желает взять значительную сумму, ему стоит позаботиться о залоге или поручительстве. Найти надежного поручителя в лице знакомого или организации не просто, ведь нужно, чтобы и они устраивали банк по всем параметрам. Получится ли оформить кредит для ИП без поручителей, попробуем разобраться.
Для чего нужен поручитель
Обычно предприниматели нуждаются в большой сумме займа, потому как его целью является покупка профессионального оборудования или товара, а они стоят немало. Без обеспечения кредитор готов выдавать только небольшие кредиты, для него это не так рискованно. Когда речь идет о сумме свыше установленного лимита, например, 100 тысяч рублей, от ИП попросят обеспечение.
К нему относится залог имущества – недвижимости, транспорта, акций, оборудования и пр. Вместо материальных ценностей можно предложить поручительство. Лицо, которое берет на себя ответственность по выплате займа в случае его неуплаты – это и есть поручитель. Если человек, оформивший на себя кредит, разорится или по другим причинам не сможет выплачивать долг, банк потребует выполнения обязательств от поручителя. Им может выступать физическое лицо, родственник, друг или коллега. Допускается поручительство юридического лица – работодателя или фирмы хорошего знакомого.
Как индивидуальному предпринимателю взять кредит или ссуду без поручительства
Вопреки распространенному мнению получить заем без поручителя вполне реально. Предпринимателю можно предложить два варианта:
- Взять потребительский кредит для ИП без поручителей на малый срок. В этом случае собственник бизнеса выступает как физическое лицо, ведь заем наличными дается на личные нужды.
- Обратиться в сектор кредитования малого бизнеса. Условия кредита будут жестче, но можно рассчитывать на большую сумму.
Важный совет! Стоит обратить внимание на овердрафты для ИП, это возобновляемая кредитная линия. Он предоставляется только на бизнес-цели, сумма его небольшая. Но благодаря овердрафту можно быстро получать деньги на текущие расходы.
В обоих случаях кредитор попросит подтверждение дохода. Для ИП это налоговая декларация за истекший период. Перечень документов для бизнес-кредитования значительно шире, а одобрения придется ждать не меньше недели.
Увеличить шансы на получение кредита без поручителя можно, отдав финансовой организации залоговое право на свое имущество. Больше всего кредиторов интересует недвижимость, потому как ее проще реализовать в погашение долга. Если заемщик перестанет выплачивать кредит, банк имеет право продать заложенную собственность по суду. На втором месте по популярности находятся залог спецтехники и транспорта.
Важно помнить! Отдавая в залог недвижимость или транспорт, их нужно обязательно застраховать в компании, аккредитованной кредитором.
На заложенное имущество накладывается обременение в Росреестре или ГИБДД. Для этого банк составляет договор залога и совместно с предпринимателем регистрирует его в государственных органах. Эта процедура накладывает на имущество заемщика ограничения по его продаже и аренде. Снять обременение можно только после полного погашения задолженности перед кредитором.
Важные нюансы выдачи кредита для малого бизнеса
На что финансовые организации обращают внимание при кредитовании ИП:
- Длительность ведения бизнеса. Если предприниматель делает первые шаги, он не сможет получить значительную сумму даже под залог.
- Платежеспособность предпринимателя. Нулевые декларации или вмененный налог практически не дают шансов на получение крупной ссуды. Заявитель на кредит должен доказать, что его дело приносит прибыль, из которой он планирует оплачивать заем. Банк оценит и личное финансовое положение кредитуемого. Ему должно хватать средств для обеспечения семьи и оплаты других обязательств.
- Выплата налогов. При имеющейся просрочке налоговых или страховых платежей отказ по заявке обеспечен. Прежде чем обратиться за кредитом, нужно аннулировать все задолженности перед государством.
- Правильность ведения документации. Перед согласованием кредита банковский специалист досконально проверить правильность ведения документов. По сути это полноценный экономический аудит фирмы. ИП для кредитора – это повышенный риск, ведь по статистике большее число их проектов не оправдывает вложений.
- Кредитная история предпринимателя. Обилие просрочек, судебные взыскания со стороны банков – главный фактор отказных решений по заявкам.
Важно отметить! То, что предприниматель сейчас получает доход от своего дела, не является доказательством его платежеспособности в дальнейшем. Важно показать свою состоятельность косвенно – наличием недвижимости, автомобилей, выездов за границу, банковскими депозитами.
Если предприниматель ранее объявлял себя банкротом, это закрывает ему доступ к хорошим кредитным предложениям. Крупные финансовые организации, тщательно проверяющие заявителей, не выдадут такому клиенту заем.
Кредит для ИП без поручителей от банков
Варианты займов для предпринимателей без поручительства в секторе кредитования малого бизнеса:
| Банк | Название кредита для ИП без поручителя | Условия кредитования | Уточнение |
|---|---|---|---|
| ВТБ 24 | На залоговое имущество | Цель займа | на приобретение недвижимости |
| Процентная ставка | от 6% | ||
| Срок выплат | до 10 лет | ||
| Сумма займа | до 150 млн рублей | ||
| Обеспечение | залог кредитуемого объекта | ||
| Досрочное погашение | в любое время | ||
| Прочие условия | обязательно открытие расчетного счета в банке после получения кредита | ||
| Овердрафт | Цель займа | покрытие кассового разрыва | |
| Процентная ставка | от 11,5% | ||
| Срок выплат | до 24 месяцев | ||
| Сумма займа | до 150 тысяч рублей | ||
| Обеспечение | не требуется | ||
| Прочие условия | нужно наличие открытого счета, деньги выдаются возобновляемым траншем | ||
| Россельхозбанк | Быстрое решение | Цель займа | текущие цели бизнеса |
| Процентная ставка | в зависимости от срока | ||
| Срок выплат | до 12 месяцев | ||
| Сумма займа | от 100 тысяч до 1 млн рублей | ||
| Обеспечение | если заемщик в браке, поручительство его супруга | ||
| Прочие условия | обязательное страхование заемщика, выдача единовременно и траншами, без выезда к ИП | ||
| Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР) | Овердрафт «Экспресс» | Цель займа | оплата текущих счетов предпринимателя |
| Процентная ставка | от 22 до 28 % | ||
| Срок выплат | 24 месяца | ||
| Сумма займа | до 500 тысяч рублей | ||
| Обеспечение | не требуется | ||
| Прочие условия | предусмотрено снижение ставки при отсутсвии просрочек |
Крупные участники рынка стремятся обезопасить займы от рисков невозврата, поэтому в них получить кредит ИП без поручителя сложно. К примеру, у Сбербанка таких программ нет совсем, а Россельхозбанк делает оговорку об обязательном поручительстве супруга. Если предприниматель в браке не состоит, он сможет оформить заем, не привлекая третьих лиц.
ИП не следует ограничиваться рассмотрением предложений только популярных банков. Конкуренция на финансовом рынке настолько велика, что небольшие кредиторы готовы идти навстречу своим клиентам и выдавать ссуды без поручителя или соглашаться исключительно на залог.
Важно! При выборе программы кредитования нужно обратить внимание на процент и его зависимость от полиса страхования, срок выплаты, комиссии за выдачу денег, перевод средств и погашение займа.
Алгоритм получения кредита для ИП примерно одинаков во всех упомянутых банках:
- Уточнить требования, список документов для заявки на сайте кредитора или в офисе.
- Заполнить анкету для получения займа через менеджера по малому бизнесу и дождаться решения.
Важно знать! Некоторые кредиторы предоставляют услугу дистанционного обращения за кредитом. Это экономит время на посещение отделения, но когда дело ведет конкретный специалист, клиенту проще разобраться в тонкостях получения ссуды.
- При необходимости совершается выездная проверка бизнеса. В ходе аудита сотрудник банка проанализирует финансовую и хозяйственную документацию, оценит прибыльность ИП.
- Получив положительное решение по заявке, предприниматель подписывает кредитный договор и документы на залог имущества при наличии такого условия.
Большинство кредиторов просят привлечь поручителя, потому что это проще и быстрее, чем закладывать собственность. Если некого попросить о поручительстве, в качестве альтернативы можно рассмотреть потребительское кредитование на собственные нужды.
Важное видео: главное правило ведения малого бизнеса
