Микрофинансирование малого и среднего бизнеса

03.03.2021

Микрофинансирование малого и среднего бизнеса чаще всего оказывается единственной возможностью получить средства для открытия и развития своего дела. Сама по себе предпринимательская деятельность сопряжена с высоким риском финансовых потерь, поэтому первоочередной задачей предпринимателей и учредителей является поиск доступных источников для старта и расширения.Традиционные кредиты в этой связи не всегда выгодны из-за:

• отсутствия свободного доступа к этим источникам, наличию законодательных и документальных преград для их получения;
• длительной процедуре согласования и оформления;
• высоких рисков, особенно для ИП, которые несут ответственность по обязательствам всем своим имуществом, включая личное;
• необходимости предоставить обеспечение под их выдачу, что сложно для начинающего бизнесмена, вкладывающего все имеющиеся у него средства в старт собственного дела;
• высокой плате за кредит.

Практика микрофинансирования малого бизнеса давно и с успехом применяется развитыми государствами в различных точках земного шара. Фактически этот инструмент регулирования делового рынка представляет собой предоставление целевых займов малым предприятиям на определенных условиях по льготной цене.

Это выгодно и государству, и банковской сфере, и самому получателю, поскольку:

1. Позволяет развивать именно приоритетные отрасли экономики страны и региона.
2. Обеспечивает рост спроса на банковский продукт, привлечение клиентов, развитие денежного сектора.
3. Оказывает положительное влияние на создание и успешное развитие новых отраслей, организаций, способствует росту количества рабочих мест, уровня заработных плат, налоговых поступлений в бюджеты.

В нашей стране практика микрокредитования пока только начинает складываться. В некоторых регионах она является частью приоритетных экономических программ, в других реализуется слабо или не используется вообще как фактор экономического стимулирования предпринимательства.

Региональные фонды финансирования и кредитования малого и среднего бизнеса

Фонды поддержки предпринимательства и гарантийные фонды (выдающие гарантии бизнесменам для получения льготных кредитов в банках) активно функционируют в основных регионах России:

• Алтайский край. Средства предоставляются на развитие производства, сельского хозяйства, кредитной кооперации. Сумма займа максимальная – 1 миллион рублей под процент, равный учетной ставке ЦБ РФ (10.5%);
• Амурская область. Проводящая программу организация – Амурский Фонд содействия кредитованию субъектов малого и среднего предпринимательства. Цели – сельхозпроизводство, строительство, инновации, переработка, утилизация мусора, туризм в регионе;
• Владимирская область и ее отделение регионального фонда содействия выдает микрозаймы и поручительства на цели организации компаний в сфере промышленности, сельхозцели, услуги и торговлю;
• Воронежская область – оказывает поддержку в сфере микрофинансирования по программам, аналогичным тем, что существуют во владимирском отделении;
• Кемеровский регион с помощью микрофинансирования по государственным программам развивают спорт, науку, культуру, образование и здравоохранение. Сумма выплат здесь – до 10 000 000 рублей, срок предоставления средств – до 5 лет, под 12% годовых;
• Псковская область, одна из малонаселенных, отмеченная в числе субъектов с наименьшим доходом на душу населения, проводит государственные программы по микрокредитованию молодежного предпринимательства, сельского хозяйства, инноваций. Сумма по программе – до 1 миллиона руб., ставка в год – 14%.

Основные условия участия в программах: регистрация в том субъекте, где планируется брать микрокредит, отсутствие просроченных обязательств, и т. д.

Получить микрозайм можно и в банке, и в специализирующихся на этом виде финансирования кредитных учреждениях. В тех субъектах Федерации, где льготные предложения отсутствуют, это в любом случае выгоднее, чем стандартный банковский кредит.

Условия и выгоды для предпринимателей

1. Минимальные сроки. Порядка 1-2 месяца. Взять традиционный целевой или потребительский кредит в банке на такой срок вряд ли получится. А возврат до срока в ряде случаев грозит заемщику штрафами за недополученные банком платежи. И занесением заемщика в черный список, затрудняющий дальнейшее общение не только с этим, но и с другими кредитными учреждениями.
2. Ставка процента. При успешно развивающемся деле, она не сильно отличается от стандартной кредитной. Если последняя в среднем составляет 20%, то микрозаймовая – 32%. Учитывая сложности в получении традиционных кредитов, многие представители малого бизнеса решаются на микрофинансирование. Кроме того, существуют программы по начислению бонусов за регулярное участие в заемных операциях. А это позволяет снизить ставку практически до уровня стандартной кредитной.
3. В связи с небольшой суммой займа (например, в Москве и Подмосковье ее диапазон: 30 000 – 800 000 рублей), обеспечение под такую операцию не требуется.

Но и здесь есть свои «подводные камни». Как правило, микрофинансирование начинающих предпринимателей практически не ведется. Условия многих договоров подразумевают ведение деятельности минимум 3-6 месяцев до обращения за финансами на развитие и сдачу хотя бы одного квартального отчета.