03.03.2021
Микрофинансирование малого и среднего бизнеса чаще всего оказывается единственной возможностью получить средства для открытия и развития своего дела. Сама по себе предпринимательская деятельность сопряжена с высоким риском финансовых потерь, поэтому первоочередной задачей предпринимателей и учредителей является поиск доступных источников для старта и расширения.Традиционные кредиты в этой связи не всегда выгодны из-за:
- отсутствия свободного доступа к этим источникам, наличию законодательных и документальных преград для их получения;
- длительной процедуре согласования и оформления;
- высоких рисков, особенно для ИП, которые несут ответственность по обязательствам всем своим имуществом, включая личное;
- необходимости предоставить обеспечение под их выдачу, что сложно для начинающего бизнесмена, вкладывающего все имеющиеся у него средства в старт собственного дела;
- высокой плате за кредит.
Практика микрофинансирования малого бизнеса давно и с успехом применяется развитыми государствами в различных точках земного шара. Фактически этот инструмент регулирования делового рынка представляет собой предоставление целевых займов малым предприятиям на определенных условиях по льготной цене.
Это выгодно и государству, и банковской сфере, и самому получателю, поскольку:
- Позволяет развивать именно приоритетные отрасли экономики страны и региона.
- Обеспечивает рост спроса на банковский продукт, привлечение клиентов, развитие денежного сектора.
- Оказывает положительное влияние на создание и успешное развитие новых отраслей, организаций, способствует росту количества рабочих мест, уровня заработных плат, налоговых поступлений в бюджеты.
В нашей стране практика микрокредитования пока только начинает складываться. В некоторых регионах она является частью приоритетных экономических программ, в других реализуется слабо или не используется вообще как фактор экономического стимулирования предпринимательства.
Региональные фонды финансирования и кредитования малого и среднего бизнеса
Фонды поддержки предпринимательства и гарантийные фонды (выдающие гарантии бизнесменам для получения льготных кредитов в банках) активно функционируют в основных регионах России:
- Алтайский край. Средства предоставляются на развитие производства, сельского хозяйства, кредитной кооперации. Сумма займа максимальная – 1 миллион рублей под процент, равный учетной ставке ЦБ РФ (10.5%);
- Амурская область. Проводящая программу организация – Амурский Фонд содействия кредитованию субъектов малого и среднего предпринимательства. Цели – сельхозпроизводство, строительство, инновации, переработка, утилизация мусора, туризм в регионе;
- Владимирская область и ее отделение регионального фонда содействия выдает микрозаймы и поручительства на цели организации компаний в сфере промышленности, сельхозцели, услуги и торговлю;
- Воронежская область – оказывает поддержку в сфере микрофинансирования по программам, аналогичным тем, что существуют во владимирском отделении;
- Кемеровский регион с помощью микрофинансирования по государственным программам развивают спорт, науку, культуру, образование и здравоохранение. Сумма выплат здесь – до 10 000 000 рублей, срок предоставления средств – до 5 лет, под 12% годовых;
- Псковская область, одна из малонаселенных, отмеченная в числе субъектов с наименьшим доходом на душу населения, проводит государственные программы по микрокредитованию молодежного предпринимательства, сельского хозяйства, инноваций. Сумма по программе – до 1 миллиона руб., ставка в год – 14%.
Основные условия участия в программах: регистрация в том субъекте, где планируется брать микрокредит, отсутствие просроченных обязательств, и т. д.
Получить микрозайм можно и в банке, и в специализирующихся на этом виде финансирования кредитных учреждениях. В тех субъектах Федерации, где льготные предложения отсутствуют, это в любом случае выгоднее, чем стандартный банковский кредит.
Условия и выгоды для предпринимателей
- Минимальные сроки. Порядка 1-2 месяца. Взять традиционный целевой или потребительский кредит в банке на такой срок вряд ли получится. А возврат до срока в ряде случаев грозит заемщику штрафами за недополученные банком платежи. И занесением заемщика в черный список, затрудняющий дальнейшее общение не только с этим, но и с другими кредитными учреждениями.
- Ставка процента. При успешно развивающемся деле, она не сильно отличается от стандартной кредитной. Если последняя в среднем составляет 20%, то микрозаймовая – 32%. Учитывая сложности в получении традиционных кредитов, многие представители малого бизнеса решаются на микрофинансирование. Кроме того, существуют программы по начислению бонусов за регулярное участие в заемных операциях. А это позволяет снизить ставку практически до уровня стандартной кредитной.
- В связи с небольшой суммой займа (например, в Москве и Подмосковье ее диапазон: 30 000 – 800 000 рублей), обеспечение под такую операцию не требуется.
Но и здесь есть свои «подводные камни». Как правило, микрофинансирование начинающих предпринимателей практически не ведется. Условия многих договоров подразумевают ведение деятельности минимум 3-6 месяцев до обращения за финансами на развитие и сдачу хотя бы одного квартального отчета.