06.06.2021
В рыночных условиях ведения бизнеса банковские организации соревнуются, предлагая потребителям большой выбор займов и процентных ставок. Существует два способа получить наличные деньги: разовый потребительский кредит и многоразовая кредитка. Оба продукта одинаково популярны. Но заемщика волнует вопрос: что выгоднее: кредит или кредитная карта? Оба способа кредитования имеют ряд особенностей, с которыми стоит разобраться.
Сравнение преимуществ и недостатков
Потребительский заем представляет разовую банковскую ссуду для определенной цели. Залог и поручители не требуются. Карта же является инструментом с возобновляемым лимитом платежей по безналичной форме оплаты. Так что стоит учесть это при выборе.
Цель кредита и пакет документов
При оформлении потребительского кредита придется указать в анкете и подробно пояснить сотруднику банка цель получения данной суммы денег. Если нет желания отвечать на подобные вопросы, то стоит сделать выбор в пользу карты. Снимать с нее допускается любую сумму в пределах лимита, и тратить на личное усмотрение.
Стоит рассмотреть вариант под названием «нецелевой кредит». Сообщать о цели получения нет необходимости, но оформление займет достаточно продолжительное время. Необходимо представить справку формы 2 НДФЛ, отражающую официальный доход за последние полгода. До момента выдачи наличных денег осуществляется проверка достоверности номеров телефона, регистрации, места проживания. Нецелевой кредит имеет процентную ставку, как правило, ниже.
Продолжительность использования
Потребительский кредит – единовременная ссуда. Как только заемщик выплачивает сумму вместе с процентами, договор прекращает существование. Для получения нового займа необходимо заново обращаться к сотрудникам, начинать процедуру с нуля. С кредитной картой дела обстоят по-другому.
С пластиком деньги банком выдаются в любое время, пока потребитель оплачивает кредиты. После погашения сумма восстанавливается, может увеличиваться, предлагаться с пониженной процентной ставкой. С последующим займом проценты становятся ниже. В этом заключается основная выгода.
Важно! При выходе заемщика на пенсию банк оставляет за собой право приостановить действие кредитной карты. После подтверждения стабильности доходов клиент может возобновить сотрудничество.
Погашение кредита
Для погашения кредита, взятого наличными, заемщику потребуется ежемесячно вносить на указанный счет заранее оговоренную в договоре сумму. При займе с использованием кредитной карты схема оплаты другая:
- ежемесячно требуется вносить наличными или перечислить на карточку сумму, составляющую не менее 5% от займа плюс проценты;
- новый платеж зависит от оставшейся суммы долга;
- карты имеют беспроцентный период использования кредитных средств до 55 дней.
Внимание! Если используется кредитная карта, то потребуется вносить регулярную плату за ее обслуживание.
Процентная ставка и сумма к выдаче
Сумма, предлагаемая кредитной организацией единовременно обычно значительно выше доступной на кредитной карте. Для оплаты разовой крупной покупки выгоднее потребительский кредит. Но чем чаще заемщик использует карту и своевременно гасит долг, тем выше становится доступная сумма и тогда выгоднее использовать карту.
Сравнительный обзор
Обычно, заемщик делает выбор еще до посещения банка, изучив информацию в сети Интернет. Делается он на основании описанных выше аспектов. Сравнение данных банковских продуктов демонстрирует следующий результат:
- Процентная ставка по карточке выше, чем у потребительского займа в среднем на 5-8%. За использование карты взимается комиссия за снятие наличных в банкомате, но зато имеется возможность беспроцентного займа. Процент – одно из важнейших условий при выборе между кредитом и кредитной картой.
- Потребительская ссуда гасится в срок до 5 лет, а заем по карте – до 1-3 лет. Но кредитную карту по истечению срока ее действия разрешается обменять на новый пластик.
Выплаты по потребительскому займу уходят банку, а при использовании пластика остаются у заемщика и могут использоваться повторно, пока не истечет срок действия карточки. - Получение кредита наличными требует определённого пакета документов. Для выдачи карточки от заемщика потребуется исключительно паспорт (Сбербанком допускается предъявление загранпаспорта). Кредит до 100 тысяч рублей можно оформить в течение одного часа.
- В процессе погашения потребительского кредита банком вряд ли будет оказана повторная услуга заемщику, до окончания оплаты долга. Платежи рекомендуется производить в соответствии с составленным графиком. Клиенту придется искать самостоятельные решения проблем или обращаться в иные банковские организации.
С пластиком проще: заемщик сам решает, когда и в каком объеме гасить долг. Главное ежемесячно вносить не менее 5% от суммы оставшегося долга. - Дополнительные расходы по единовременному займу уже включены в сумму ежемесячного платежа. Заемщик точно осведомлен, сколько должен кредитной организации. С карточкой ситуация сложнее:
– приходится платить за обслуживание банковского продукта;
– взимается комиссия за снятие наличных денег;
– чем активнее использование пластика, тем больше придется вносить денег в счет долга.
Важный совет! Рекомендуется оставлять резерв в размере 1-2 ежемесячных платежей на случай чрезвычайных обстоятельств.
- Большую роль в выборе способа займа играет безопасность. К сожалению, существует неограниченное количество мошеннических схем, из-за которых владельцы кредитных карт теряют деньги. Восстановление пластика при утере – долгий процесс, связанный с переживаниями и потерей личного времени.
Важно знать! Кредитка – собственность банка. Он имеет право заблокировать ее в любой момент, прекратив услугу кредитования.
Дать точный ответ на вопрос «что выгоднее: кредит наличными или карта» невозможно. Каждый банковский продукт имеет плюсы и минусы. Выбор остается полностью за клиентом, и выгода зависит от целого ряда условий, перечисленных в статье.
