Порядок получения кредита для ИП без залога имущества

16.10.2023

Кредитование малого бизнеса включает в себя продукты не только для юридических лиц, но и для ИП. Считается, что ссуды для бизнес-заемщиков оформляют только под залог имеющегося имущества. Как быть ИП, если он не может заложить собственное имущество, а деньги нужны?

Предприниматель является и руководителем собственного дела, и физическим лицом, поэтому он может обслуживаться не только в секторе бизнеса. Взять кредит для ИП без залога вполне реально, достаточно выбрать оптимальные условия и предоставить нужные документы.

Виды займов без залога для индивидуальных предпринимателей

ИП доступны кредитные продукты, по которым не нужно закладывать собственность:

1. Обычные потребительские ссуды, которые выдает любой кредитор. ИП выступает в качестве физического лица, но подтверждает доход налоговой декларацией. По таким займам отчитываются о целевом расходовании средств. Залог не потребуется, ведь обычно сумма невелика. Такие займы выручат, когда нужно срочно получить наличные деньги на короткий срок.
2. Кредиты малому бизнесу рассчитаны на предоставление крупной суммы, в среднем до 3 млн рублей. От клиента потребуется широкий перечень документов и подтверждение перевода денег на заявленные при заявке расходы. Это расширение площади, покупка оборудования или товара – цель должна быть связана с развитием бизнеса. Рассмотрение заявки происходит около недели, ведь кредитор анализирует большой пакет бумаг.

Важно знать! Если оформляете потребительский кредит, лучше не указывать в анкете коммерческое назначение кредитных средств. Заем предполагает, что человек потратит наличные деньги на личные нужды, а не будет извлекать из них прибыль.

Требования к заемщику

Основные параметры, по которым банки рассматривают заемщика ИП:

• Обычный возрастной диапазон по кредитам для ИП без залога составляет от 21 до 60-65 лет на момент полного погашения кредита.
• Достаточная платежеспособность. Предпринимателю должно хватать средств на минимальные нужды семьи и выплату обязательств перед банками. За основу берется прожиточный минимум на одного человека, установленный государством.
• Подтверждение прибыльности открытого дела. Предприниматель, еле сводящий концы с концами вряд ли заинтересует финансовую организацию как заемщик.
• Кредитная история. Это требование кредитор не озвучивает, но проверяет историю отношений клиента с банками. Если у него были длительные просрочки или на текущий момент есть долг, а еще хуже – судебное взыскание, об одобрении кредита можно забыть.
• Благонадежность. Это ответственность и положительный образ заемщика, сюда входит хорошая кредитная история, отсутствие судимостей и административных правонарушений.
• Ведение бизнеса. Наличие необходимых лицензий и разрешений, своевременная оплата налоговых и страховых платежей, отсутствие задолженности по заработной плате персонала. Наличие платежно-кассовых документов, как того требует законодательство.
• Давность открытия ИП не менее полугода.

Важно отметить! Только что открывшиеся ИП не могут претендовать на получение бизнес-займа без залога, даже если он берется на развитие. Для банка это большой риск невозврата долга. Лучше воспользоваться потребительским кредитом для физического лица.

Зачастую проблемы у предпринимателей возникают с подтверждением платежеспособности. Многие работают по вмененной системе налогообложения, когда реальная прибыль нигде не фигурирует, или декларируют не все доходы. Некоторые наиболее лояльные банки готовы принять к рассмотрению выписку с расчетного счета ИП, но рассчитывать на большую сумму кредита не приходится.

Если есть негативные моменты в кредитной истории клиента, их можно исправить. Для этого оформляют 2-3 небольших займа, лучше на приобретение товара — такие кредиты банки легко одобряют. Нужно исправно платить без просрочек, и после полного погашения подождать пару месяцев. За это время кредитор передаст данные в Бюро кредитных историй (БКИ). Вероятность одобрения кредита ИП без залога после этого гораздо выше.

Порядок получения кредита для ИП без залога

Порядок получения кредита без залога предпринимателем мало отличается от аналогичного займа физлица:

• Подобрать банк, предоставляющий наиболее выгодные условия кредитования. Лучше обратить внимание на тот, что ведет расчетный счет ИП. Для постоянных клиентов кредиторы делают снижение процентной ставки. Предпринимателю не придется заказывать выписки, подтверждающие движение денежных средств.
• Собрать документы согласно требованиям банка. Это свидетельства ИП, налоговые декларации и бухгалтерские бумаги.
• Менеджер проверит правильность заполнения документов и их полноту. При необходимости совершается выезд в офис ИП.
• Рассмотрение заявки происходит около недели. Чем больше запрашиваемая сумма кредита, тем дольше банк будет анализировать представленный пакет документов.
• После одобрения предпринимателю выдадут сумму, которую рассчитали исходя из платежеспособности.

Важно помнить! Если ИП взял кредит для малого бизнеса без залога, деньги будут переведены на расчетный счет в кредитующем банке.

Огромная конкуренция на рынке финансовых услуг приводит к тому, что самостоятельно разобраться в тонкостях кредитования ИП сложно. Если предприниматель планирует получить значительную сумму, важно снижение процентной ставки даже на один пункт. Лучше всего актуальные варианты в секторе малого бизнеса и розничного кредитования знает независимый кредитный брокер. За услуги он попросит комиссию, которая не так велика в сравнении с выгодой от снижения ставки и экономии времени.

Текущие предложения банков собраны на специализированных порталах. Они удобны при подборе займа, но не дают полной информации о комиссиях и расходах, которые понесет заемщик.

Подводные камни кредитования ИП

Выбирая кредитора и банковскую программу, ИП изучите процентную ставку и полную стоимость кредита без залога. Банки указывают в рекламе только тариф за пользование средствами — непосредственно сам процент. Кроме него существует оплата пеней и неустоек, комиссия за выдачу и рассмотрение заявки, за ведение счета, страхование предпринимателя – эти параметры включаются в полную стоимость займа.

Важно! Обратите внимание на размер неустойки и штрафа за просроченный платеж. В жизни случаются ситуации, когда нет возможности внести обязательный взнос. Некоторые кредиторы устанавливают серьезные штрафные санкции для просрочников.

Перед подачей заявления рассчитайте удобный ежемесячный платеж. Это удобно сделать с помощью кредитного калькулятора, который есть на сайте банка. Предварительный расчет позволит правильно оценить силы в выплате займа. Не все банки позволяют корректировать сумму и срок после одобрения.

Важный совет! Если есть выбор, лучше взять кредит с дифференцированным графиком платежей. Вначале выплаты будут больше, но размер переплаты ощутимо ниже по сравнению с аннуитетными (равными) платежами.

Когда речь идет о сумме в несколько миллионов, банк потребует обеспечить заем поручительством физического или юридического лица. При невыплате долга поручитель несет такую же ответственность перед банком, как и заемщик.

Уточните возможность досрочного погашения займа. Условиями договора бывает предусмотрен мораторий на него в течение определенного срока. Банку невыгодно, чтобы заем быстро гасился, ведь он недополучит проценты.

Банк не вправе навязывать полис страхования жизни и здоровья заемщика при оформлении займа ИП. В большинстве случаев отказ от приобретения увеличивает процентную ставку по кредиту. С другой стороны, когда предприниматель берет значительную сумму, в случае гибели или инвалидности долги перейдут на родственников. Оформив полис, он будет спокоен, что в тяжелых жизненных обстоятельствах обязательства по выплате кредита выполнит страховая компания.

Выбор кредита для предпринимателя без залога — дело непростое, особенно если речь идет о крупной сумме. Однако можно найти оптимальный вариант, даже при негативной кредитной истории и низком доходе. Для этого кредитор попросит оформить страховку или повысит процент.

Обучающее видео: Кредитование ИП без залога имущества