Ипотека без первоначального взноса: работающие способы получения кредита

25.10.2023

Когда семья нуждается в улучшении условий проживания, ипотечный заем – самый простой способ решить проблему. Молодые семьи тянут с покупкой дома годами, стараясь скопить стартовый капитал для взноса по кредиту. Они продолжают оплачивать съемное жилье, хотя могли бы взять ипотеку без первоначального взноса и жить в своей квартире.

Сбор средств на первый платеж для молодых семей, которые еще не стали «на ноги», часто становится проблемой. Когда зарплата небольшая, а в текущие расходы включены платежи за съемное жилье, собирать 300 000 — 500 000 рублей можно годами. Программы кредитования без первоначального платежа — отличный вариант взять ипотечный заем под залог приобретаемой недвижимости и постепенно его возвращать, проживая в своей квартире. При этом заемщик платит деньги не «чужому дяде», а выплачивает кредит за свое жилье.

Почему банки требуют первоначальный взнос по ипотеке

Ипотека отличается от потребительской ссуды наличием залога в виде приобретаемой недвижимости: квартиры, дома, земельного участка. Если клиент перестает платить, его жилье, находящееся под обременением, будет продано с молотка.

Важно! Некоторые заемщики считают, что кредитор не имеет права реализовать с торгов единственную жилплощадь, где прописаны несовершеннолетние дети. Это заблуждение! Последние изменения законодательства разрешают банкам продавать ипотечные квартиры и выгонять молодых родителей с детьми на улицу, если собственник не выполнил финансовые обязательства.

Пока клиент не закроет долг перед банком до последней копейки, в Росреестре будет стоять отметка об обременении. До закрытия займа подарить или обменять недвижимость он не сможет. Продажа объекта возможна, но только после получения разрешения от банка.

Кредитор получает залоговое жилье, клиент может взять деньги на его покупку. Обе стороны довольны. Зачем тогда банки оформляют сделки с первоначальным взносом?

Дело в том, что ипотечная сделка связана с повышенными рисками. Причины следующие:

• Перепады цен на жилье. Российский рынок недвижимости цикличен – периоды роста цен сменяются затишьем и даже спадом. Если банк разрешит клиенту взять ипотеку без первоначального взноса на ценовом пике, он не сможет получить ту же цену, если заемщик откажется платить в период кризиса. Банковский сектор не будет работать себе в убыток.

• Безответственность плательщиков. Ипотечные ссуды без первого платежа привлекают неплатежеспособных клиентов. По мнению финансовых экспертов, заемщики, которые не в состоянии скопить некую сумму для взноса по кредиту, не могут управлять личными финансами.

• Серые доходы. На банковском рынке существует стереотип, что клиенты с неофициальными зарплатами хуже выплачивают кредиты. Но статистика утверждает обратное: только 4% молодых людей не платят ипотеку, остальные вносят платежи вовремя. Если клиент решился купить дом или квартиру в кредит, он всеми силами старается погасить заем.

Внесение первоначального взноса по ипотеке демонстрирует банку серьезность намерений заемщика. Одновременно он становится препятствием для молодых людей и семей с невысокими доходами.

Существует 3 способа решения проблемы:

1. 2-3 года копить деньги и взять ипотеку, когда наличных будет достаточно;
2. найти альтернативные источники получения денег на первоначальный взнос;
3. искать банки, в которых можно взять ссуду на дом или квартиру без внесения средств.

Рассмотрим варианты получения ипотеки молодыми людьми и семьями при отсутствии накоплений подробнее.

Где взять ипотеку без первоначального взноса

Если у вас нет сбережений, но есть постоянная работа и хорошая кредитная история, не отказывайтесь от мечты – найдите свой способ взять квартиру, дом или комнату в ипотеку. Изучайте кредитные программы банков.

Финансовый рынок так быстро развивается, что за его продуктами не успевают следить даже эксперты. Если сегодня вы посетили Сбербанк или ВТБ, где ипотечные кредиты молодым семьям и одиноким людям без внесения наличных не оформляют, это не значит, что на рынке такие предложения отсутствуют. Обратите внимание на небольшие финансовые учреждения, региональные банки, в которых также можно взять залоговую ссуду.

Важный совет! Молодые люди и взрослые россияне уже привыкли к постоянным звонкам менеджеров Тинькофф. Они бросают трубку или отказываются от общения при очередном обращении, не зная, что этот банк отличается особой лояльностью к клиентам. Тинькофф один из немногих выдает ипотеку без первого взноса. Поэтому при очередном холодном звонке не спешите прерывать общение – поговорите с менеджером о возможности оформить ссуду под залог новой квартиры или дома.

Ипотечные кредиты без первоначального взноса выдают:

• Тинькофф кредитует покупателей квартир первичного и вторичного рынка, а также домов и таунхаусов. Ставки по ссуде зависят от территориальной принадлежности: от 6,98% для жителей Москвы и МО, от 8% для региональных клиентов. Максимальный срок выдачи залогового займа – 25 лет. Решение банка действует 4 месяца – достаточный срок для выбора подходящего варианта.

• СКБ-Банк запустил программу ипотечного кредитования без первоначального взноса. Взять ссуду на 12-30 лет под 12% годовых может любой работающий гражданин РФ, подтвердивший доходы справкой 2НДФЛ или бумагами по форме финансового учреждения. Дополнительный плюс – на последнем месте молодому заемщику нужно отработать всего 4 месяца, а не полгода, как в Сбербанке.

• КубаньКредит одним из первых среди региональных банков запустил программу кредитования на новостройки от компаний-партнеров под нулевой первоначальный взнос. Процентная ставка по ипотеке от 7,7% в год на сумму от 300 000 до 7 000 000 рублей без личного страхования.

Важно! Чтобы взять потребительскую или залоговую ссуду, необходимо помнить о предельных величинах платежа. Ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 33-60% размера заработной платы. Максимальную сумму ссуды по вашему доходу рассчитает менеджер отдела кредитования при личном визите в отделение.

Как выбрать лучшее банковское предложение по ипотеке

Чтобы выгодно приобрести квартиру в новостройке или частный дом в коттеджном поселке, следите за новостями и акциями ведущих застройщиков вашего региона. Для увеличения продаж они регулярно проводят акции с привлечением кредитных организаций.

Для застройщиков банковские программы без первоначального взноса – отличный способ реализовать половину квартир строящегося дома на этапе старта продаж. По таким акциям молодые семьи покупают жилье класса эконом – малогабаритные однокомнатные квартиры и студии, платеж по кредиту за которые сопоставим с рентой за съемное жилье.

Важно! Выгода клиента заключается в рассрочке по выплате взноса, кредитных каникулах до ввода жилья в эксплуатацию, в предоставлении скидки на жилье в 5-10%, сопоставимой с первым взносом.

Клиенту необходимо найти время, чтобы изучить рынок предложений застройщиков в интернете, а также объехать объекты лично. Известно, что некоторые компании лишь имитируют бурное строительство в сети, чтобы поднять продажи, хотя работы на местах практически не ведутся. Чтобы не попасться на их удочку, важно лично посетить каждый строящийся комплекс.

Как найти деньги на первоначальный взнос

Если вы уже присмотрели новую квартиру, выбрали удобный район с развитой инфраструктурой, но денег на первоначальный платеж не накопили, не расстраивайтесь. Сумму в 10-15% от стоимости жилья можно найти не у родственников или знакомых, а в банке или у работодателя.

При стабильной зарплате и хорошем рейтинге любой банк с готовностью выдаст потребительский кредит на недостающую сумму. После получения денег вы можете смело обращаться в тот же самый или другой банк повторно с заявкой на выдачу ипотеки.

Кредитные учреждения устанавливают ограничения по количеству непогашенных займов на одного клиента. Как правило, их должно быть открыто не более 2-3. Если вы недавно оформили ссуду наличными, можно без проблем получить ипотеку. Можете оформить даже 2-3 ипотечных займа одновременно, если захотите, — вид кредитования значения не имеет.

Важно! Не забывайте, что при расчете размера ипотеки сумму по первому займу вычтут из ваших доходов. Размер максимального ежемесячного платежа также уменьшится.

Помните, что средства все еще можно получить у работодателей. Крупные компании со стабильными доходами не отказывают ценным сотрудникам в денежных займах, постепенно вычитая деньги из зарплаты.

Какие программы ипотеки без взноса действуют в России

При наличии ликвидной квартиры, дачи, земельного участка в черте города или коммерческого помещения можно оформить кредит на покупку жилья меньшей стоимости даже в крупных банках. Стоимость приобретаемого объекта не должна превышать 60-80% от цены объекта залога.

Материнский или семейный капитал может также стать подспорьем для молодых семей и использоваться в качестве первого взноса по ипотечному кредиту. Использование сертификата снижает взнос до 5% или ликвидирует его вовсе.

Важно! Не забывайте, что воспользоваться маткапиталом для получения ипотечного кредита можно до достижения вторым ребенком возраста 3 лет. Ограничения действуют лишь в случае покупки недвижимости за наличные.

Если молодая семья нуждается в улучшении жилищных условий, копить деньги на ипотеку необязательно. При стабильных доходах можно обратиться в банковское отделение, чтобы взять ссуду для первого взноса. При покупке новостройки стоит отслеживать новости застройщиков – многие из них предоставляют возможность приобрести квартиры по акциям без внесения личных средств.