09.06.2021
Ипотечный кредит – самый доступный для россиян способ приобрести квартиру без больших первоначальных накоплений. Однако взять ипотеку с плохой кредитной историей намного сложнее, чем решить жилищный вопрос добросовестным финансовым заемщикам. Рассмотрим подробнее, как оформить покупку недвижимости клиентам, допустившим просрочку по платежам.
Как формируется кредитная история
Главная проблема российских заемщиков – недостаточная финансовая грамотность. К сожалению, большая часть просрочек по платежам формируется за счет незнания условий договора и излишнего доверия словам кредитного менеджера. Как следствие – плохой рейтинг, отказы по ипотеке, излишние переживания.
Стоит запомнить. Банковский работник – это такой же продавец, только не товаров, а кредитных продуктов. Перед сотрудником стоит задача выдать как можно больше займов, а не рассказывать клиентам финансовые тонкости. Поэтому ответственность за изучение условий кредитования лежит на плательщике.
Каждый банк сотрудничает с одним или несколькими Бюро кредитных историй, формирующих базу финансовой платежеспособности бывших и действующих заемщиков. Регулярные взносы улучшают платежный рейтинг, гарантирующий одобрение по ипотеке с минимальным первым взносом.
Способы взять ипотеку с плохой кредитной историей
Плохая платежная репутация – веский повод для отказа в выдаче жилищного кредита. Чтобы повысить шансы, финансовые эксперты рекомендуют действовать сразу в нескольких направлениях:
- предварительно взять несколько онлайн-займов и выплатить в срок;
- одновременно подать не менее 3-х заявок на ипотеку в ведущие банки с минимальными кредитными ставками;
- оформить через интернет 3 запроса в финансовые организации, недавно появившиеся на рынке;
- получить консультацию у сотрудников АИЖК в своем городе;
- рассмотреть вариант покупки новостройки у застройщика по рассрочке платежа.
Важно! Заемщику, успевшему испортить платежную историю, необходимо понимать, что при наличии просрочек получить ссуду на покупку недвижимости сложнее. Даже при оформлении недвижимости в качестве залога и первого взноса, кредитное учреждение оформит заем под более высокий процент, чем добросовестным клиентам.
Кредитование от ведущих банков
После падения спроса на ипотечное кредитование финансовые учреждения клиентами не разбрасываются, предлагая индивидуальные способы решения жилищного вопроса. Условия сотрудничества с банком следующие:
- высокая ставка. Чтобы взять ипотеку с плохой кредитной историей, клиенту придется согласиться на завышенную ставку в 20-50% от номинальной;
- ограниченный срок. Испорченный рейтинг может негативно повлиять на продолжительность ипотеки, так как у банка повышаются риски невыплаты займа;
- обязательный залог. Гарантом возврата ипотеки выступает залоговое имущество;
- высокая сумма первого взноса. Кредиторы часто настаивают на увеличенном первоначальном взносе при оформлении сделки;
- высокая заработная плата. Официальные доходы, подтвержденные документально, станут дополнительным плюсом при исправлении плохой кредитной истории;
- наличие поручителей. При невысокой заработной плате потребуются ответственные поручители с положительной историей выплат по кредитам.
Важно помнить! Ипотека относится к залоговым кредитам, гарантирующим возмещение заемных средств наличием готового или строящегося имущества. При невыполнении обязательств действующее законодательство позволяет кредитору пустить с молотка даже единственное жилье неплательщика. При этом важно, чтобы недвижимость отличалась повышенной ликвидностью.
Чтобы повысить шансы в разы, одновременно подавайте запросы в 3 или более учреждений, не дожидаясь решения в первом банке. Дело в том, что организации сотрудничают с разными БКИ, история в которых на одного и того же заемщика может кардинально отличаться. Если один банк вам откажет по причине плохого рейтинга, другой без проблем выдаст в ипотеку.
Кредитование в небольших организациях
Когда лидирующие банки отказывают в займе плательщику с плохой историей, переключитесь на частный или региональный банковский сектор. В борьбе за постоянных клиентов, сферу влияния, финансовые компании готовы рассматривать индивидуальные условия. Шансы в таких банках в разы выше.
Самые привлекательные условия кредитования в банках из ТОП-100
| Название банка | Процент | Первый взнос |
|---|---|---|
| АбсолютБанк | от 9,49% | 15% |
| Открытие | от 9,45% | 10% |
| АК Барс Банк | от 9,9% | 20% |
| Бинбанк | от 9,25% | 10% |
| ДельтаКредит | от 8,75% | 15% |
Важный совет! Перед подачей документов в банковские организации соберите как можно больше доказательств платежеспособности: справки о зарплате, имущество в залог, поддержку поручителей.
Рассрочка от застройщика для клиентов с плохой историей
Если планируете приобрести квартиру в строящемся доме, рассмотрите вариант рассрочки от компании-застройщика. Для покупки понадобится сумма в 50-70% стоимости жилья. Остаток можно погасить в течение 1-2 лет фиксированными платежами или сразу всей суммой.
Стоит запомнить! Крупные застройщики готовы сотрудничать с покупателями недвижимости напрямую, предоставляя рассрочку под 5% или без процентов. Кредитную историю они, как правило, не проверяют и не передают данные при небольших задержках платежей.
Особенности рассрочки:
- короткий срок выплаты оставшейся суммы;
- большой первоначальный взнос;
- крупные суммы ежемесячных платежей;
- длительное ожидание ввода объекта в эксплуатацию;
- риски приобрести квартиру у недобросовестного застройщика.
Важный совет! Покупая недвижимость у застройщика, важно внимательно проверять разрешительную документацию на объект, читать отзывы покупателей недвижимости в социальных сетях, изучать историю ранее возведенных домов. Так получится обезопасить накопления от мошенничества на рынке недвижимости.
Плохую кредитную историю не стоит воспринимать как приговор – вопрос с покупкой недвижимости при желании решается быстро. Потребуется лишь получить справки от работодателя, накопить денег на первоначальный взнос, заручиться поддержкой друзей и проявить настойчивость, отправляя заявки на ипотеку в различные финансовые учреждения.
