Ипотечный кредит и материнский капитал: что ждет заемщиков в ближайшее время

16.10.2023

С момента появления нового вида государственной поддержки в 2007 году, условия ее использования несколько раз менялись. Какие банки ждут клиентов с материнским капиталом (сокр. МК), насколько выгодны условия ипотеки с участием МК, существенной ли будет переплата за жилье, можно ли взять кредит на льготных условиях и использовать МК в качестве первоначального взноса? Постараемся ответить подробно на все вопросы.

Какие законодательные изменения коснулись ипотеки

Первоначально программа была рассчитана на 10 лет — до 31.12.2016 г. Затем ее продлили на 2 года — до 31.12.2018 г. В то же время индексация МК была заморожена. С 2021 года размер материнского капитала составляет — 483 881 рубль 83 копейки.

В то же время банки, учитывая свои инфляционные риски, поднимают процент по ипотеке. Если в 2012-2013 годах средний показатель составлял 11-13% — сейчас произошел скачок до 14-17%.

Также Правительством РФ рассматривались предложения о выдаче МК за третьего и последующих детей, но поправки не приняты. По-прежнему капитал выдается только 1 раз.

В 2015 году снято ограничение на использование МК в качестве первоначального взноса. Предусмотренное ранее условие (достижение ребенком трехлетнего возраста) сейчас не актуально. Но для банков подобная льгота не является обязательной – есть случаи, когда финансовое учреждение отказывалось принимать МК как начальный взнос, пока ребенку не исполнится 3 года.

Внимание! Ограничение снято только для ипотеки. При покупке жилья за собственные средства условие достижения ребенком трехлетнего возраста сохраняется.

Кто может получить ипотеку под материнский капитал

У потенциального заемщика возникает вопрос, кто получает заемные средства – исключительно владелец сертификата или вся семья? По Закону, в качестве созаемщиков выступают муж и родственники. Чаще всего ипотечный кредит оформляют в общую собственность супругов; иногда привлекают 3-е лицо или поручителя. Есть условие: созаемщики становятся в последующем собственниками приобретенного жилья.

Алгоритм кредитования с участием материнского капитала: какие шаги предпринять

В первую очередь МК полезен тем, кто уже взял кредит на покупку недвижимости. Причитающуюся сумму можно направить на погашение основной части долга и процентов.

Тем, кто только собирается взять ипотеку под МК, необходимо:

1. Получить Сертификат.
2. Выбрать кредитную организацию, найти подходящий жилой объект, заключить договор ипотеки.
3. Оформить договор купли-продажи, зарегистрировать его.
4. Обратиться в Пенсионный Фонд (ПФ) с заявлением о перечислении денег банку.

Стандартный пакет для оформления кредита включает документы, удостоверяющие личность, справку из Пенсионного Фонда, выписки, подтверждающие финансовую состоятельность заемщика. У каждого банка есть свой перечень дополнительных требований.

Чтобы подать заявление в ПФ, потребуются:

1. Паспорт.
2. Сертификат.
3. Пенсионное страховое свидетельство.
4. Договор с банком (копия) и справка о размере кредита (с учетом процентов).
5. Письменное обязательство владельца Сертификата о выделении долей всем членам семьи в новом жилье, заверенное у нотариуса.

Таким образом, последовательность шагов следующая: получить сертификат – освоить кредитные деньги банка – купить дом (квартиру) – снова прийти в Пенсионный Фонд с письменной просьбой перечислить деньги кредитной организации.

Погашение или первоначальный взнос — что выгоднее

У потенциального заемщика, рассчитывающего на МК, есть 2 пути:

• направить деньги на выплату первоначального взноса
• заплатить взнос из личных средств, а материнским капиталом погасить часть кредита.

Первый вариант кажется более выгодным; иногда он является единственно возможным для молодых семей. Но банков, согласных принять материнский капитал как первый взнос, мало. И они предлагают более высокие проценты.

Есть нюанс. С момента заключения договора до перечисления денег проходит около двух месяцев. Все это время заемщик выплачивает кредитному учреждению проценты за пользование кредитом в полном объеме.

Важно! Иногда заемщик понимает под первоначальным взносом транш, который Пенсионный фонд выплачивает продавцу жилья. Это не так. ПФ перечисляет деньги исключительно кредитной организации, а первый взнос оформляется в банке как часть кредита — за него тоже придется платить проценты.

Как рассчитывается сумма кредита с участием материнского капитала

У каждого банка свои правила расчета максимальной суммы, которую кредитное учреждение готово предоставить в качестве ипотеки. К этой сумме прибавляется материнский капитал (в полном объеме или за вычетом части, использованной на другие нужды). Допустим, банк готов одолжить 1 000 000 рублей. К этой сумме добавляется величина материнского капитала (483 881 рублей) или остаток от этой суммы. В итоге максимальный размер ипотеки — 1 483 881 рублей.

Также заемщик должен быть готов нести дополнительные расходы:

• комиссия за оформление кредита (не у всех банков)
• оценка имущества
• оплата услуг нотариуса
• страховка (обязательна почти во всех кредитных учреждениях).

Ипотека и подводные камни

Ответственный заемщик понимает: чем меньше сумма кредита, тем ниже переплата. Поэтому старается выбрать такое жилье, чтобы сумма ипотеки, за вычетом материнского капитала, была минимальной. Однако кредитору такая экономия не интересна: чем значительнее сумма, тем больше доход.

Важно помнить! После погашения части долга материнским капиталом ежемесячный платеж уменьшается, но сроки остаются неизменными. Растягиваясь во времени, проценты вырастают до суммы, сопоставимой с размером МК.

ПРИМЕР. Допустим, квартира стоит 1 483 000 рублей. 483 тысячи компенсирует МК. Остается 1 000 000 рублей, его погашают из личных средств. Исходя из ипотечных условий Сбербанка (13,25% годовых), рассчитаем суммы погашения:

Следует учитывать, что проценты начисляют ежегодно на весь непогашенный кредит. Постепенно они снижаются, но вначале их сумма превышает обязательный платеж.

Материнский капитал и льготное кредитование молодых семей

Семьи, подпадающие под программу льготного кредитования, оформляют ипотеку на покупку жилья в новостройке с частичным погашением государством части процентов. Можно ли направить МК на погашение льготного кредита? Закон этого не запрещает, однако не каждый банк согласится на такое возмещение.

Важно! В ипотеке с государственной поддержкой использование материнского капитала в качестве первоначального взноса не предусмотрено. В качестве первого взноса принимаются исключительно собственные деньги заемщика.

Полезное видео: Материнский капитал при ипотеке

Какие банки предоставляют наиболее выгодные условия

Список учреждений, имеющих программы ипотечного кредитования под материнский капитал, не такой большой. Кроме крупных «акул» — Сбербанка и ВТБ – наберется с десяток желающих кредитовать под материнский капитал: ЮниКредит Банк, Газпромбанк, Дельта Кредит Банк, Россельхозбанк – и несколько других.

На что обратить внимание при выборе кредитной организации:

• принимает ли банк материнский капитал как первый взнос, на каких условиях
• требования к доходу заемщика, его возрасту, составу семьи, наличию трудового стажа
• минимальная сумма кредита на ипотеку
• доля первоначального взноса в процентах
• выдается ли кредит на покупку жилья на вторичном рынке
• обязательно ли оформление залога по кредиту
• условия страхования рисков.

У каждого кредитного учреждения есть на сайте ипотечный калькулятор – он наглядно покажет все суммы, которые придется выплатить в качестве долга и процентов. Также можно оставить заявку на сайте и получить предварительные данные по займу.

Условия кредитования с использованием МК от ведущих банков

1. Сбербанк. Условия здесь кажутся одними из самых выгодных. Банк готов кредитовать с учетом МК под 13,5%, что выглядит интересно на фоне 16-17% в портфелях других финансистов. Сбербанк выступает кредитором на рынке строительства нового жилья; нет скрытых комиссий. Многие граждане РФ имеют здесь зарплатные карты, следовательно, нет необходимости приносить справки о доходах, доказывая свою состоятельность. Есть и минусы. Первоначальный взнос не менее 20%, ряд требований к приобретаемому жилью, высокий процент отказа потенциальным заемщикам с хорошей кредитной историей. Резюме: получить ипотеку под МК выгодно, но сложно.
2. ВТБ24. Процентные ставки выше (от 14%). Предусмотрена комиссия за оформление договора. Зато первый взнос может составить всего 10% стоимости жилья (один из самых низких в России показателей). Теоретически можно оформить кредит на срок до 50 лет.
3. Газпромбанк. Банк согласен предоставить кредит без первоначального взноса – при наличии жилья в собственности заемщика. Также кредитное учреждение готово оформить ипотеку на недвижимость из собственного списка под лояльный процент.
4. Россельхозбанк. Широкий спектр программ с участием МК. Но банк предъявляет целый ряд требований к приобретаемому жилью, в частности ограничивает заемщика территориально.

Важная информация! Если решили брать квартиру в новом доме, есть смысл обратиться в банк, который кредитует застройщика. Там могут предложить интересные ипотечные условия.

Выводы и итоги

Назвать ипотечное кредитование в условиях кризиса выгодным – сложно. Либо банк требует большой первоначальный взнос, либо выдвигает дополнительные ограничения. Сумма мат капитала небольшая по сравнению со стоимостью жилья, поэтому основные расходы на обслуживание кредита берет на себя заемщик. Перед сделкой необходимо тщательно изучить условия, просчитать свои риски, выбрать более ликвидный и менее затратный объект недвижимости. И тогда Сертификат на материнский капитал действительно улучшит жизнь семьи.