Что нужно знать, прежде чем брать кредит для развития своего малого бизнеса

09.06.2021

Когда предприниматель намерен открыть свое дело с нуля, ему предстоит решить важные задачи. В первую очередь понадобится выбрать вид деятельности для открытия предприятия, во-вторых – определить финансовый источник поступления средств. Если личных накоплений недостаточно, предприниматель вправе взять кредит для развития малого бизнеса в банке.

Напомним, что при потребности в наличности, юридическим лицам и предпринимателям получить выгодный заем сложно. Банковские организации предпочитают выдавать залоговые заимствования частным клиентам – доля финансирования малого бизнеса составляет лишь 1,5-2,5% от объема выданных кредитных средств по стране. Для сравнения: в Европе доля кредитов на развитие частных предприятий превышает 35%. С чем это связано? С повышенными рисками невозврата долга.

Важно помнить! Известно, что в России в первый год после открытия закрывается 80% малых предприятий – в условиях рынка выживает каждый пятый бизнес. Поэтому взять кредит в банке на развитие бизнес-проекта сложно.

Как выдаются кредиты малому бизнесу в России

Каждый проект начинается с разработки учредительных документов и поиска средств на развитие. Бизнес-идея еще не гарантирует открытие предприятия с нуля – старт производства, успешные продажи товаров или услуг требуют стартовых инвестиций.

Помимо стартовых инвестиций, оборотные средства необходимы для успешной работы малого и среднего предприятия: закупку товаров, оборудования, сырья. Без первоначальных вложений войти в бизнес крайне сложно.

Важно! Когда у владельцев не хватает личных сбережений, они стараются взять банковский кредит или найти партнеров. Лучшее решение – получить ссуду или государственную поддержку в виде гранта. Частный инвестор вправе потребовать процент от прибыли, а также долю в бизнесе, а после развития проекта – вовсе вытеснить основателя из дела.

Чтобы финансировать предпринимательские проекты, кредитные организации предлагают различные виды услуг, каждая из которых имеет особенности и преимущества. От владельца компании требуется понимание сущности заимствований и умение правильно ими пользоваться. Рассмотрим классификацию кредитов для юридических лиц подробнее.

• Венчурные займы. Этот вид финансирования применяется для открытия и развития фирм в отрасли научных технологий. Инвестор вкладывает средства на свой страх и риск, так как никто не может гарантировать успех исследований.
• Овердрафт. Быстро взять кредит для развития малого бизнеса по типу овердрафта можно в банке, где открыт расчетный счет юридического лица. Кредитор выделяет оборотный лимит для осуществления текущих платежей, если на счету нет свободных денег. Как только предприниматель получает перевод, средства уходят за оплату краткосрочной ссуды.
• Универсальный вид кредитования. Этот вид выделения средств особенно популярен среди владельцев малых предприятий, так как деньги разрешается тратить на любую предпринимательскую деятельность, которая, по мнению собственника, должна принести прибыль.
• Ипотечные займы коммерческого назначения. Когда бизнесмену необходимо выкупить коммерческое или производственное помещение, он может обратиться в банк и оформить ипотеку под залог приобретаемого нежилого объекта.
• Инвестиционные ссуды на развитие предприятия. Этим инструментом часто пользуются действующие малые и средние организации, которым необходимо повышать производственные мощности. Однако процесс одобрения такой ссуды занимает длительное время – кредитору необходимо тщательно проверить потенциал заемщика. Чтобы взять инвестиционную ссуду с нуля, предпринимателю необходимо представить разрешительные документы юр лица, а также эффективный бизнес-план с обоснованием перспективы инвестиций.
• Факторинг. Данный вид финансовой помощи используют при покупке основных фондов (например, транспорта), когда банк осуществляет выкуп долга предпринимателя у организации-продавца.
• Лизинг. Юридические лица вправе взять в аренду производственное или транспортное оборудование с его последующим выкупом в течение нескольких лет.
• Оборотные кредиты. Данный вид заимствований применяется при нехватке денег на текущую деятельность или пополнение основных средств – оборудования, имущества или недвижимости, которое используется, но не расходуется в процессе ведения бизнеса.
• Рефинансирование займа. При снижении ключевой ставки и улучшении предпринимательского климата, владелец предприятия вправе перекредитоваться по более выгодным условиям – оформить, заем, например, под 16-17% годовых вместо программы в 24-25%, выданной ранее.

В каких банках можно взять кредит для открытия малого бизнеса

Несмотря на частые заявления представителей банковского сектора о наличии выгодных программ для предприятий малого и среднего сегмента, банкиры не спешат выдавать ссуды предпринимателям. При отсутствии ликвидного залога или поддержки платежеспособных поручителей, получение кредита на развитие бизнеса затруднительно.

Рассмотрим подробнее условия выдачи займов в крупных учреждениях, которые пусть в малых объемах, но продолжают финансировать предпринимателей.

Реальные предложения кредитов без залога для малого и среднего бизнеса

Банковские условия выдачи кредитов на открытие и развитие бизнеса

Факт получения выгодной ссуды будет зависеть от рисков, связанных с финансированием проекта: заем проще взять предприятию, деятельность которого не вызывает у банка опасений. Аналитики банковского сектора отлично понимают особенности открытия бизнеса с нуля, поэтому в момент принятия решения оценивают совокупность внешних и внутренних факторов, например:

• территориальное нахождение предприятия. Получить ссуду сможет юр лицо, находящееся в регионе открытия филиалов банка-кредитора;
• статус заемщика. Подать заявку к рассмотрению имеют право организации, ИП, а также физ. лица, имеющие права на долю в бизнесе;
• длительность работы. Кредиторы предпочитают поддерживать успешные фирмы, обратившиеся за кредитом через год и более с момента открытия. Ссуду на развитие с нуля получить крайне сложно;
• отсутствие ограничений. У представителей малого предпринимательства не должно быть имущества под арестом кредиторов, замороженных счетов, юридических и уголовных проблем.

Помимо изучения юридических и финансовых документов, сотрудники банка подробно изучают кредитную историю самого предпринимателя.

Важно знать! Владелец малого бизнеса должен обладать кристальной репутацией: не иметь негативных записей в истории, долгов у других банков, арестов имущества от приставов, задолженностей по алиментам и пр. Также банк вправе предъявить дополнительные индивидуальные требования к физическому лицу, от которых владелец организации не сможет отказаться, если намерен взять кредит.

Достоинства и недостатки займов для юридических лиц

Если кредитование открытия фирмы с нуля затруднительно, заем на развитие фирма с «возрастом» от 1 года может получить без труда. Обратившись в банковское учреждение, заемщик может оценить все преимущества кредитования предпринимателей:

• быстрое принятие решения о финансировании;
• возможность взять ссуду на развитие в удобное время;
• особые условия кредитования при своевременном погашении платежей;
• варианты для снижения налогооблагаемой базы при выплате процентов и пр.

Данный вид банковского кредитования имеет и свои недостатки:

• отсутствие льготных программ при открытии дела с нуля;
• высокие суммы переплаты по кредитным долгам;
• необходимость предъявлять и подписывать десятки документов;
• наличие возрастных ограничений для владельцев фирм;
• низкая оценочная стоимость залогового имущества.

Однако предприниматели готовы мириться с недостатками банковского кредитования. Самой большой проблемой, которую они выделяют, является отнюдь не высокая процентная ставка или чрезмерный документооборот, а отсутствие финансовой стабильности в стране – владельцам крайне сложно осуществлять среднесрочное и долгосрочное планирование финансовой деятельности. Если сегодня бизнес процветает, то завтра под влиянием внешних и внутренних факторов он может закрыться в течение месяца.