06.06.2021
Российская система ипотечного кредитования далека от совершенства. За последние годы ее социальная составляющая отошла на второй план, уступив потребностям лидеров банковского сектора. Стремясь к увеличению прибыли, кредиторы отказываются выдавать ссуды людям, входящим в группу риска, снижая максимальный возраст для ипотеки при покупке жилья.
Ограничения по ипотечным программам для возрастных заемщиков действовали всегда. Однако ситуация на рынке требует изменений в связи с демографическими показателями.
Стоит запомнить! Россия – страна со стареющим населением. Ежегодно порог пенсионного возраста пересекают сотни тысяч человек. И наоборот, число граждан, преодолевших порог совершеннолетия, каждый год снижается в связи с демографическими ямами.
Минимальный и максимальный возраст для ипотеки
На основании действующего законодательства взять ипотечный заем можно с 18 лет. Однако многие банки – например, Сбербанк – поднимают возрастной ценз до 21-23 лет. За эти годы молодой человек сможет получить образование, трудоустроиться, получить годовой стаж и отработать на одном месте от 6 месяцев. Финансовые организации рассматривают вариант срочной службы в ВС РФ и последующей социализации.
Важно! Приоритетное условие при оформлении кредита для всех категорий заемщиков – наличие стабильного ежемесячного заработка. Молодым плательщикам и пенсионерам, входящим в так называемую группу риска, могут потребоваться поручители.
Максимальный возраст, до которого можно взять ипотеку на квартиру, законом не регламентирован. Каждый банк устанавливает ограничения самостоятельно исходя из клиентской политики. В 2018 году максимальный возраст для выплаты ипотеки в большинстве компаний соответствует 65 годам, хотя в некоторых финансовых организациях достигает 75 лет.
Еще несколько лет назад максимальный возраст и срок возврата ипотеки совпадали. Если заемщик получал ипотеку в 50 лет, он был обязан вернуть кредит в 60-летнем возрасте, когда выходил на пенсию. Причина требований о закрытии ссуды в столь ограниченный срок – резкое ухудшение, по мнению банка, финансового положения заемщика.
Важно! Подобные условия действуют лишь в России. Например, в Европе или США возрастной заемщик мог бы отсудить у банка миллионы долларов за дискриминацию по возрастному признаку.
Причина в том, что в нашей стране деятельность банков не носит социального характера, а институт страхования жизни находится в зачаточной стадии развития. Опасаясь проблем с продажей ипотечного жилья в случае кончины пожилого плательщика, финансовые организации предпочитают вовсе не связываться с возрастными клиентами.
Почему в России установлены ограничения на получение ипотеки
Чтобы взять кредит на покупку жилья, заявитель должен получить одобрение от кредитного эксперта. Положительное решение принимается кредиторами, если человек соответствует следующим параметрам:
- имеет устойчивое финансовое положение: стабильную зарплату, достаточную для выплаты займа, дополнительные доходы, перспективы карьерного и профессионального роста;
- заявитель построил положительную кредитную историю: имеет отличную репутацию, вовремя выплачивает ссуды, не является банкротом;
- потенциальный клиент соответствует возрастным требованиям кредитной организации.
Важно знать! Перечисленные выше параметры влияют не только на оформление кредита пожилыми людьми. По ним рассчитывают максимальную сумму, процент и срок предоставляемого кредита для каждого, кто отправил заявку на рассмотрение в банк.
При рассмотрении запроса от возрастного клиента банкиры проведут анализ финансового потенциала: способен ли заявитель гарантировать кредитору бесперебойность ежемесячных платежей. В расчет принимаются статистические данные о средней продолжительности жизни представителей каждой социальной группы, уровень образования кандидата, стабильность денежных доходов и пр.
Если потенциальный заемщик вот-вот станет пенсионером, его шансы взять ипотечный кредит в Сбербанке или другой финансовой корпорации резко снижаются. Причины для отказа следующие:
- клиент находится на пороге максимального возраста для ипотеки и не успеет выплатить всю сумму до выхода на пенсию;
- банк не устроило материальное положение заявителя (нет недвижимости или автомобиля в собственности, низкие доходы);
- у кредитора возник повод беспокоиться о состоянии здоровья потенциального клиента (частые больничные, инвалидность);
- на иждивении клиента находятся несовершеннолетние дети (внуки), престарелые родители, тяжелобольные родственники;
- заявитель не работает и не имеет других доходов, кроме пенсионных выплат от государства.
Важно! При большом первоначальном взносе по ипотеке (50-70%) на квартиру банк может предложить человеку пенсионного возраста индивидуальные условия и пригласить его детей в качестве поручителей, которые согласились бы выплатить остаток долга в случае внезапной кончины родителя. При таких условиях взять ипотечный кредит на новое жилье можно даже в 65 лет сроком на 10 лет и выплачивать его до тех пор, пока заемщику не исполнится 75 лет. Ссуду можно взять в банке ВТБ.
Однако большинство финансовых учреждений не готовы выдавать ссуды по жилищным программам клиентам пенсионного возраста. Разрешенный законодательно срок выхода на пенсию становится порогом для получения и выплаты ипотеки. Напомним, что для женщин – это 55, для мужчин – 60 лет. С увеличением пенсионного возраста, которое планирует Правительство РФ, цифры изменятся на 3-5 значений.
Текущие ограничения урезают максимальный срок ипотечного займа. Например, мужчина, оформляющий покупку жилья в ипотеку в 45, сможет взять ее не больше, чем на 15 лет, а работающая женщина – взять кредит не дольше, чем на 10 лет.
Банкиров можно упрекнуть в «не социальном отношении» к своим плательщикам и посчитать ограничения по возрасту дискриминацией. Но человек, знающий реальную ситуацию на российском рынке труда, займет позицию кредитора. Дело в том, что любому специалисту, достигшему порога в 45-50 лет, при потере работы найти нового работодателя значительно сложнее, чем выпускнику ВУЗа без опыта. Несмотря на кадровый голод и нехватку на рынке труда специалистов высокой квалификации, возрастным сотрудникам часто приходится уступать места более молодым и энергичным специалистам. Поэтому в отсутствии условий для получения кредита виноваты не банки, а низкая социальная культура государства.
