Чем отличается кредит от ипотеки: сравнение условий и выгоды

15.01.2024

Вопрос «чем отличается кредит от ипотеки» особенно важен для тех, кто накопил большой первоначальный взнос на новое жилье. Когда остаток составляет меньше половины стоимости квартиры, у покупателя есть два варианта: взять обычный потребительский кредит наличными или оформить покупку по ипотечному займу под залог недвижимости. Рассмотрим подробнее, чем отличаются эти два вида сделки, и какую ссуду выгоднее оформить клиенту.

Определение ипотеки и цели ее оформления

Понятие «ипотеки» претерпевает изменения, так как условия ее получения постепенно меняются. Причина — в желании финансовых организаций привлечь как можно больше клиентов для получения залоговых займов на длительный срок, риск невозврата которых минимален. К тому же, эти ссуды выгодны для самих клиентов.

Ипотека – основной вид залоговых жилищных займов с целью получения денежного кредита на покупку недвижимости. На имущество, которое приобретает покупатель, регистрируется закладная в территориальном подразделении Росреестра. Возможен выгодный вариант оформления ипотеки под имеющуюся недвижимость.

Стоит запомнить! Заемщику важно понимать, что объект недвижимости, приобретенный по ипотечному займу, не нельзя закладывать повторно, оформлять в переуступку или в подарок до тех пор, пока кредит не будет погашен. Продажа квартиры возможна, но только с разрешения кредитора. Таким образом, разница между потребительской ссудой и ипотечным займом заключается в залоговых обязательствах.

Если плательщик нарушает условия договора, задерживает платежи или перестал выплачивать взносы, кредитор вправе изъять заложенное имущество и реализовать его с торгов. При обычной денежной ссуде процесс взыскания средств сложнее, поэтому выше риски банка и процентная ставка.

Что выгоднее: ипотека или обычный кредит

Несмотря на статистический рост ипотечных займов, наибольшей популярностью среди россиян пользуются обычные потребительские кредиты наличными. Условия выдачи ссуды для финансового учреждения и заемщика регламентированы статьей 819 Гражданского кодекса РФ.

Чем же выгодны обычные ссуды для граждан страны? В первую очередь кредиты наличными не требуют предоставления объекта недвижимости – квартиры, дома, земельного участка – в качестве залога. Вторая причина, по которой займы отличаются кардинально, связана с необходимостью целевого расходования средств при ипотеке. При получении потребительской ссуды этот вопрос не актуален, так как клиент обязан лишь вносить платежи в срок, не отчитываясь о покупках перед банком. Рассмотрим подробнее, в чем заключается разница между основными понятиями и видами кредитования для конечного потребителя.

Отличия ипотеки от потребительского кредита

• Сроки кредитования.
  Ипотечные ссуды – это займы долгосрочного действия. Они выдаются на срок от 15 до 30 лет. Кредит наличными, наоборот, принято брать на 3-5 лет. Анализируя вопрос «чем отличается кредит от ипотеки», в первую очередь важно обращать внимание на продолжительность действия соглашения.
  По статистике, ипотечные заемщики предпочитают оформлять сделку на 15-25 лет, хотя некоторые кредиторы рекламируют специальные программы для молодых людей до 50 лет. Но столь длительный срок – скорее исключение, чем правило.

Стоит запомнить! Ипотеку важно рассматривать как целевой долгосрочный заем, выделенный кредитным учреждением на приобретение жилого помещения или земельного участка.

• Вид кредитора.
  Чтобы получить ипотеку, клиенту необходимо обратиться в банк, который аккредитован ЦБ на выдачу залоговых кредитов. Стандартная ссуда отличается по виду финансового учреждения. Обычные кредиты наличными могут выдавать не только банковские организации, но и МФО, компании-работодатели и даже частные лица. Для получения денег платежеспособному заемщику остается выбрать кредитора с самым выгодным процентом.
• Величина ссуды.
  В потребительском кредитовании сумма займа всегда меньше. Россияне предпочитают брать в долг 500 000 – 1 000 000 рублей, то есть максимальную сумму, близкую к лимиту средств, предложенных кредитором. Под залог занимают больше – средний размер ипотеки в РФ составляет 1,5 – 3 млн. рублей, однако лимит по программе значительно выше.

Таблица лимитов по кредитным продуктам в крупнейших банках РФ

• Процентная ставка.
  За счет повышенной ставки общая стоимость потребительского кредита выше итоговой суммы выплат по обычной ипотеке. С другой стороны, залоговый заем отличается дополнительными расходами на страхование имущества. Страховку жизни и здоровья заемщика оформляют в большинстве кредитных продуктов.

Стоит запомнить! В России чаще банкротятся клиенты, ранее получавшие займы наличными. По данному кредитному продукту риски невозврата выше, поэтому больше и процентная ставка. В 2017 году заемщику придется выплачивать банку от 14% в год, а МФО – от 0,3% в день или 100% годовых.

• Ипотечные программы.
  выгоднее – приобрести жилье можно под 9-11%. Работники бюджетного сектора, полицейские, военные принимают участие в государственных программах и покупают квартиры на особых условиях.
• Сроки рассмотрения.
  Клиентская заявка на ипотечный заем в крупном банке рассматривается от 1 до 3 дней. Потребительский кредит наличными или обычная ссуда на покупку товара может быть одобрена за 10-30 минут, мини-кредиты от МФО – за 1-5 минут.
• Первоначальный взнос.
  Обычные нецелевые кредиты оформляют без первоначального взноса. Для получения ипотечного кредита под залог приобретаемой недвижимости по выгодной ставке обязателен первый взнос в размере 15%. При участии в ипотечных госпрограммах с привлечением материнского капитала сумма минимальных первоначальных инвестиций в недвижимость составляет 5%.

Важный совет! Если вы планируете приобрести новую квартиру, у вас уже есть недвижимость в собственности, но отсутствует первоначальный взнос, рассмотрите ипотеку под залог имеющегося жилья. Этот вид кредитования выгоден тем, что не требует первоначальных инвестиций при покупке жилплощади стоимостью до 60% объекта залога.

• Закладная на имущество.
  Сфера потребительского кредитования не требует от заемщика залоговых обязательств, а при небольших суммах (до 500 000) – даже поручительства. Ипотечные ссуды отличаются обязательным залогом. При этом плательщик имеет право оформить объект недвижимости в свою собственность, проживать на вновь приобретенных квадратных метрах, прописаться по новому адресу. Другие операции без снятия обременения или разрешения банка невозможны.
• Пакет документов.
  Еще одно различие банковских продуктов – это документооборот. Если при обычном потребительском кредите наличными заемщик составляет анкету, подписывает договор и страховой полис, то ипотека требует длительного оформления.

В качестве ипотечного созаемщика часто выступает супруг или супруга, которые также заполняют анкету, договор поручительства, разрешение на регистрацию собственности. Дополнительно банку потребуется независимая оценка недвижимости, договор страхования квартиры, договор купли-продажи или ДУ. При покупке «вторички» продавец при оформлении сделки обязан предъявить оригиналы документов о собственности, справки об отсутствии задолженностей и пр.

Банковские продукты отличаются сроком кредитования, процентной ставкой, максимальным лимитом по займу, наличием или отсутствием залога и первоначального взноса. Ипотека, как и все выгодные целевые кредиты, требует от плательщика строгой отчетности перед банком, а продукты потребительского кредитования, отличаются полной свободой в расходовании средств.